Нехорошая ипотека

У Министерства экономического развития и торговли России много претензий к выдаваемым банками ипотечным кредитам. МЭРТ подготовил концепцию развития ипотеки в России и собирается внести ее в правительство. Таким образом, наконец-то появился проект документа, в котором МЭРТ отразило свое видение ипотечного рынка в ближайшее время.

Концепция предусматривает повышение ответственности заемщиков, предусматривает для банков обязанность предоставлять в Центробанк информацию о просроченных и досрочно погашенных ипотечных кредитах, а также предлагает Центробанку разрешить кредитным организациям уменьшать резервы на возможные потери по ипотеке. МЭРТ считает, что банки сдают в Центробанк недостаточный объем информации об ипотечных кредитах. Поэтому Центробанк зачастую не может представить того, что реально творится на ипотечном рынке. Также МЭРТ предлагает банкам предоставлять в Центробанк информацию о досрочно погашенных и просроченных кредитах.

Как же предложенные МЭРТом изменения могут отразиться на жизни заемщиков? По мнению руководителя аналитического центра портала «Ипотека в Тюмени» Владимира Андреева, новации Минэкономразвития направлены на увеличение доступности ипотеки и в целом соответствуют пожеланиям банкиров. «Однако, это лишь технические новшества, они не способны серьезно улучшить ситуацию с ипотекой. Сейчас доступность ипотечного кредита замыкается не на величину первого взноса или процентную ставку, а на стоимость покупаемой недвижимости. Продукты с минимальным первым взносом или без него, но с наличием обязанности страховать ответственность перед кредитором, будут востребованы, но погоды не сделают. Без первого взноса и сейчас есть ипотечные кредиты, но ажиотажа не наблюдается, взять кредит на три миллиона по силам не каждому, для этого нужен стабильный доход тысяч в 60–70», – отмечает эксперт.

По мнению г-на Андреева, снижение нормы резервирования позволит банкам высвободить часть ресурсов и скажется на процентной ставке, хотя и незначительно, а введение обязательного страхования ответственности по кредитам без первого взноса позволит банкам более активно внедрять такие программы, они будут неплохо секъюритизироваться, так как обеспечены залогом и страховкой.

«Вообще, развитие программ без первого взноса – это стремление к рынку subprime, что удивительно на фоне кризиса ликвидности, который с этого рынка и начался. Желание увеличить доступность кредитов понятно, но делается это не с той стороны. С ценами на жилье что-то делать надо, а не с ветряными мельницами бороться в виде ставок по кредитам. Проблема-то не в ставках вовсе, они адекватны. Проблема в ценах на жилье и доходах населения», – отметил г-н Андреев.

Действительно, прозрачность и понятность инструментов ипотечного кредитования сейчас сомнений у россиян не вызывает. Но даже самые продуманные и понятные схемы теряют смысл для всех, чей ежемесячный доход меньше 70 тысяч рублей в месяц.