Андрей Ломовцев, руководитель филиала «Тюменский» ЗАО «Свердловский губернский банк»: «В любом бизнесе необходимо умение правильно сформировать команду»

Конкурентная борьба за клиентов в банковской сфере растет стремительными темпами. Представительства кредитно-финансовых структур открываются в Тюмени настолько часто, что появление новых игроков на финансовом рынке перестало быть для горожан событием с большой буквы. О том, за счет чего новички могут конкурировать с местными корифеями банковского бизнеса, как завоевать авторитет у коллег и клиентов, – наша беседа с руководителем тюменского филиала «Свердловского губернского банка» Андреем Ломовцевым.

Конкуренция серьезная, но честная

– Андрей Константинович, расскажите об истории банка.

– «Свердловский губернский банк» зарегистрирован Центральным Банком России в 2000 году. Он входит в число 200 крупнейших банков России по размеру чистых активов, а по динамике развития является одним из ведущих кредитно-финансовых учреждений Свердловской области. Уставной капитал Банка составляет более 322 миллионов рублей. Основные направления деятельности – кредитование юридических и физических лиц, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, операции с ценными бумагами, валютные операции, эмиссия и обслуживание банковских карт платежных систем VISA, Master Card, Union Card, привлечение вкладов физических лиц и депозитов юридических лиц. Банк дважды признан победителем областного конкурса «Лидер в бизнесе», удостоен звания лауреата первого регионального конкурса «Лауреаты бизнеса – Звезды Урала». Председатель Правления банка Александр Иванов признан победителем российского конкурса «Менеджер года в банковской сфере – 2004». Стратегия развития банка на долгосрочный период предполагает дальнейшее увеличение доходности и инвестиционной привлекательности банка, выход на лидирующие позиции среди коммерческих банков уральского региона. Сегодня усилия наших специалистов направлены на реализацию следующих задач: открытие новых видов кредитования, пополнение клиентской базы, расширение сети структурных подразделений, совершенствование банковских технологий.

– Когда руководством банка было принято решение о выходе на рынок Тюменской области?

– Решение о выходе банка в регионы было принято в минувшем году. До этого в структуре банка было порядка10 дополнительных офисов в Екатеринбурге и 6 в Свердловской области. В настоящее время действующими являются филиалы «Тюменский» и «Челябинский». Кроме того, кредитно-кассовый офис открыт в Нижневартовске. В Тюмени все тоже начиналось с кредитно-кассового офиса, потому что, согласно руководящим документам Центробанка, региональный банк не может иметь дополнительный офис в другом регионе. Опыта открытия инорегиональных подразделений банк не имел, и нам досталось все удовольствие быть первенцами. Были и сложности, и приятные моменты. Тем не менее, кредитно-кассовый офис открыли, запустили его работу и со временем перерегистрировали в филиал. Банком приобретено здание, оно в собственности, что подтверждает намерения банка о длительном присутствии в регионе.

– В Тюмени велика плотность банковских структур. Почувствовали на себе взгляды конкурентов?

– Конкуренция в тюменском регионе достаточно серьезная, но честная. Она подогревает здоровый интерес бизнесмена, тогда как в условиях монополизма работать просто скучно. Более того, мы не пришли на все готовое, зная, что нас никто не сможет переиграть. Нам приходится завоевывать клиентов, причем не какими-то скрытыми методами, а серьезной работой.

– В чем она заключается?

– В постоянном улучшении качества обслуживания. Это первый неотложный принцип нашего банка. Не секрет, что в банках, где слишком высокая проходимость клиентов, соответственно, большой объем работ, не всегда удается уделить надлежащее внимание каждому клиенту. У нас индивидуальное отношение к заемщикам и вкладчикам, независимо от их социального положения и заработка. Кроме того, у банка имеется ряд продуктов, которые вполне достойно могут соперничать с аналогичными продуктами иных банков в Тюменской области, а в некоторых случаях превосходить их по качеству.

«Живые» деньги нужны всегда

– Андрей Константинович, что вы имеете в виду, говоря о конкурентном продукте?

– Например, кредит «Универсальный». Процентная ставка зависит от срока кредита. На год – 15 %, на 3 – 18 %, на 5 лет – 19 %. Немногие банки позволяют себе выдавать кредиты наличными деньгами на срок до пяти лет. Погашение кредита (как и всех видов кредитов в нашем Банке) производится равными долями, что само по себе уменьшает размер платежей клиента по сумме процентов за пользование кредитом. Разрешено досрочное погашение в любое время без ограничений и штрафных санкций. Не существует каких-либо комиссий за ведение ссудного счета. Клиент оплачивает только единовременную комиссию в момент выдачи кредита. Единственный кредитный продукт, по которому необходимо платить комиссию за ведение ссудного счета – это кредит суммой от 35 до 100 тысяч рублей, который выдается, в отличие от вышеуказанного, даже без поручителей.

– «Свердловский губернский банк» – один из немногих, где можно получить кредит на образование...

– Да, кредит может получить как работающий студент, который обучается заочно, так и родители студента-очника. Возраст заемщика – от 18 лет, что для других банков – редкость. Возраст на момент окончания срока действия договора – 55 лет для женщин, 60 для мужчин. Сумма кредита от 35 до 200 тысяч рублей. Ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета нет. Требования: регистрация в Тюмени, стаж на последнем месте работы (для работающих) не менее шести месяцев. Документы, которые необходимо представить при получении кредита: паспорт гражданина и второй документ на выбор – страховое или пенсионное удостоверение, справка о доходах по форме банка или по форме 2НДФЛ и главное – договор о предоставлении образовательных услуг. Есть дополнительное условие, которое минимизирует банку риски – это страхование жизни и трудоспособности заемщика от несчастного случая и болезни. Процент невысок – 0,7 %.

– Выходит, участие родителей студента-очника в получении кредита обязательно?

– Если заемщик учится на очном отделении, и не имеет заработка, тогда, конечно, в качестве заемщиков могут выступить его родители, а если он работает, и возраст его от 18 до 21 года, то родители выступают в качестве поручителей.

– Кредит на образование по условиям очень схож с кредитом на неотложные нужды. Тогда в чем же смысл создавать специальный продукт?

– Действительно, условия примерно одинаковы. Но в случае с образовательным кредитом средства перечисляются не заемщику, а на счет образовательного учреждения. Клиент не получает деньги на руки. По сути, кредит целевой.

– Андрей Константинович, можно ли при поддержке вашего банка приобрести жилье?

– В настоящее время в нашем банке наиболее востребовано ипотечное кредитование по стандартам АИЖК. В ближайшее время продуктовая линейка по видам ипотечного кредитования несколько возрастет.

– На рынке недвижимости в Тюменской области отмечается стагнация. Вызвало ли это заметный интерес у горожан к приобретению жилья?

– Существенных изменений мы не заметили. Думаю, их не ощутили и другие банки. Особых колебаний не происходит.

– Согласны ли вы с тем, что развитие ипотечного кредитования тормозят высокие ставки?

– Нет. Ставка по ипотеке очень невысока – от 11 % годовых на 15-20 лет. Согласитесь, это не очень много. Особенно в сравнении с другими видами кредитования, где ставка может достигать 19, а то и 25 % в год.

– Самые высокие ставки – 25 % – по кредитам на неотложные нужды?

– Чаще всего.

– А насколько востребованы «живые» деньги у тюменцев?

– «Живые» деньги всегда нужны рядовым горожанам. У нас очень хорошо развивается сфера потребительского кредитования. Для примера скажу, что из более ста выданных банком кредитов более 80 % – именно «живыми» деньгами, остальное – автокредитование и ипотека.

– Существует мнение, что удобнее брать кредит «живыми» деньгами, на них спокойно приобретать автомобиль, чем брать кредит по специальной автомобильной программе. Это заблуждение?

– Вопрос экономический. Не секрет, что «живые» деньги больше пользуются спросом, соответственно, процентные ставки по ним выше. По профильным продуктам, например, автокредитованию, процентные ставки ниже. Но при выдаче кредита на приобретение автомобиля существуют определенные условия, которые выводят клиента на дополнительные затраты. Поэтому прежде чем принять решение о займе, человеку нужно выбрать банк, получить там все необходимые консультации, затем в спокойной обстановке, дома, взять калькулятор и посчитать, какой вариант для него выгоднее. Конечно, многое в этом вопросе зависит и от сотрудников банка. Мы для себя ставим задачу при первичном общении с клиентом прежде всего понять, что же он хочет, с каким пожеланием он к нам пришел. Это позволяет обслужить его на самом высоком уровне, предложив оптимальные условия, исходя из его потребностей.

Нет ничего невозможного

– Андрей Константинович, давайте поговорим о поддержке бизнеса. На что может рассчитывать предприниматель при обращении в ваш банк?

– Из кредитного портфеля в 50 миллионов рублей 10 миллионов принадлежит представителям среднего и малого бизнеса. Условия для предпринимателей весьма интересные. Есть стандартный кредит от 50 до 700 тысяч рублей сроком до 2 лет. Процентная ставка на 1 год – 19 %, до 2 лет – 21 %. Единовременная комиссия – 2 %. Преимущество этого кредита, прежде всего, в том, что обеспечение не требуется – оценивается финансовое состояние непосредственно бизнесменов. Существует обязательное страхование, для пользы банка и самого заемщика. Если кредит берет предприниматель – страхуется жизнь и здоровье на сумму кредита плюс проценты, на срок кредита плюс один день. А если заемщик – юридическое лицо? В случае одного собственника, страхуются его жизнь и здоровье, а при наличии двух и более собственников страховка не требуется. В процессе погашения существует отсрочка платежа по основному долгу. Если кредит выдается на срок до 12 месяцев, отсрочка может составлять 3 месяца. То есть 90 дней человек платит только проценты, а по их истечении начинает выплачивать сумму основного долга. Если кредит выдан на срок более одного года, отсрочка может составлять до 6 месяцев. Досрочное погашение разрешено без штрафных санкций и моратория на досрочное погашение.

– Насколько я понимаю, эта программа рассчитана на уже существующий бизнес. А если человек намерен открыть свое дело с нуля?

– К инвестиционным кредитам мы относимся осторожно. Тем не менее, любое обращение клиента в банк рассматривается индивидуально. В случае, если клиент выходит за рамки утвержденных правил кредитования, но мы понимаем, что начинающий предприниматель серьезен и перспективен, решение о выдаче кредита принимается головным банком. Нет ничего невозможного.

– Как изменил ситуацию на рынке кредитования вступивший в силу закон о кредитных историях?

– Вообще, бюро кредитных историй – структура в банковской деятельности необходимая. На рынке находится достаточно много кредитных учреждений, и у каждого есть клиенты с положительной кредитной историей, и есть с отрицательной. От этого никуда не уйдешь. Наличие бюро кредитных историй и возможность обмена исчерпывающей информацией о заемщиках позволяет банкам минимизировать свои риски. БКИ – нужный институт.

– Насколько остро стоит проблема невозвратов в «Свердловском губернском банке»?

– Стучу по столу. При кредитном портфеле в 50 миллионов рублей и количестве заемщиков более 100 человек нет ни одного проблемного кредита.

– Как вы это объясняете?

– Прежде всего, это обусловлено тем, что мы очень тщательно подходим к процессу выдачи кредита. У нас достаточно серьезная служба безопасности, которая обладает необходимыми возможностями, чтобы объективно оценить заемщика. Думаю, в будущем все-таки придется столкнуться с невозвратами. Подчеркну, что работа с заемщиками строго регламентирована – предупреждение, беседы с клиентами и, как итог, обращение в суд и принудительное взыскание.

– «Свердловский губернский банк» сотрудничает с коллекторскими агентствами, или в банке есть собственная специализированная структура?

– С коллекторами обычно сотрудничают банки, где высок процент невозврата кредитов. Создавать специализированную внутреннюю структуру в банке на сегодняшний день также нет необходимости. Со всеми вопросами справляются юридическое управление и служба экономической безопасности.

– С какими страховыми компаниями вы сотрудничаете?

– Мы работаем с рядом наиболее надежных страховых компаний, среди которых «Югория», «Экспресс-гарант», «ВСК» и другие.

Руководитель – глава семейства

– Андрей Константинович, полистаем странички истории. Расскажите, как вы попали в банковский бизнес?

– Вы знаете, когда я был молодым, я лишь подспудно держал в голове мысль, что, возможно, когда-нибудь буду работать в банке. Но основной целью банковская деятельность не была. После службы в рядах Советской армии я получил образование на юридическом факультете в Тюменском государственном университете. По окончанию вернулся на историческую Родину – в Ишим. Там с 1991 по 1994 годы работал юрисконсультом на одном из местных заводов. В 1994 году получил приглашение от «Агропромбанка», и в качестве юрисконсульта проработал 8 лет в Ишимском филиале этого учреждения. Мне удалось познать банковскую работу во всех тонкостях: и с юридической, и с экономической точек зрения.

Ишим – город маленький, а сил и энергии было очень много. Решил попробовать себя в одном из московских банков. «Агропромкредит» в то время открывал филиал в Сургуте. И я уехал туда работать в качестве специалиста юридического отдела. Подняли и запустили этот филиал. После этого руководством тюменского филиала было предложено организовать дополнительный офис в Ишиме. Этим было поручено заняться мне. Организовал – подразделение начало работать. В 2004 году меня пригласили в тюменский филиал начальником управления розничного бизнеса. В 2006 году приглашен на должность управляющего в «Свердловский губернский банк».

– Вы сказали, что Ишим – город маленький. Не исключено, что и Тюмень в какой-то момент покажется маленьким городом?

– Вы знаете, я уже подхожу к такому возрасту, когда человеку свойственна оседлость. Тюмень в 2004 году приняла меня очень тепло. Я думаю, этот тот город, в котором останусь навсегда, с населением которого я буду работать. Хотя трудно предсказать события... Не будем загадывать.

– Вы поработали и в Ишиме, и в Сургуте, и в Тюмени. Зная все то, с чем вам пришлось столкнуться в жизни, могли бы вы начать все с нуля?

– Зная все, было бы не так интересно. Но я с удовольствием прошел бы весь путь сначала еще раз. Потому что каждая из пройденных ступеней дает определенные знания, уроки. Я учился работать. И не просто в узкой сфере, а работать глобально. Те годы, которые я провел в банковском бизнесе, дали мне очень хорошие базовые знания и как специалисту в финансовой отрасли, и как администратору.

– Интересен ли вам бизнес вне области финансов?

– Вы знаете, поскольку 12 лет работаю в банковском деле, я с головой погрузился в него. Оно меня захватывает. Этой мой мир. Просто взять и переквалифицироваться… Я бы этого не хотел.

– Как вы оцениваете роль руководителя банковской структуры в ее успешности?

– Руководителю в любом бизнесе необходимо умение правильно сформировать команду. Будь руководитель семи пядей во лбу, он ничего не сделает без своих помощников, без сотрудников, в одиночку. Помимо того, что руководитель должен разбираться на профессиональном уровне в той сфере, в которой находится его бизнес, он должен обладать определенными человеческими качествами. Для себя он должен четко уяснить, что он глава семейства, и относиться к своим сотрудникам как к собственным детям. Каждый человек своеобразен, у каждого своя эмоциональность, свои горести, свои радости. Основная задача руководителя – понять всех, обогреть всех, приласкать, где-то пригрозить пальцем. То есть держать руку на пульсе жизни. Конечный успех бизнеса будет зависеть от того, насколько сбалансирован коллектив и сбит в команду.

– Вам команду создать удалось?

– Считаю, что удалось. Было бы более правильным пройти по отделам и спросить у сотрудников, насколько им комфортно работать со мной. Если хотя бы 80 % ответят, что довольны нашей совместной деятельностью, я мог бы говорить о сплоченной команде с полной уверенностью.

– Какие задачи вы ставите перед собой на ближайшую перспективу?

– Филиалу нужно развиваться. Мы еще новорожденные. Родившись, ребенок не побежит сразу. Нужно научиться ходить, подниматься, научиться падать и вновь вставать.