Ирина Георгиева, начальник отдела страхования физических лиц ОАО «Росгосстрах»: «Если есть страховой полис, то ничего не случится»

Страхование имущества становится популярным у тюменцев. Многие эксперты считают, что именно у этого вида страховых услуг самое славное будущее. О подводных камнях, разочарованиях и предрассудках потенциальных клиентов страховых компаний мы попросили рассказать начальника отдела страхования физических лиц ОАО «Росгосстрах» Ирину Георгиеву.

– Насколько страхование квартир сейчас актуально и важно?

– Если говорить именно о летнем периоде, могу сказать, что в сезон отпусков у нас традиционный наплыв желающих застраховать квартиру и домашнее имущество. Люди уезжают в отпуска, на дачи, а квартиры остаются без присмотра. Существует риск краж. Кроме этого, лето – период активных ремонтов и опрессовок труб, и, как следствие, – нежданные заливы соседей. Соответственно, возникает интерес к страхованию.

– Считается, что имущественное страхование недооценено, рынок растет за счет обязательного? Что такое современная страховая культура?

– По данным 2005 года, у нас застраховано не более 4 % квартир по всей России. Если говорить конкретно о Тюменской области, то страхование квартир здесь развито больше, чем в других регионах. До последнего времени у нас было больше распространено страхование строений – дач и домов. Но буквально в этом году произошел довольно серьезный перевес в сторону квартирного страхования. Пятнадцать лет назад у всех были типовые квартиры, одинаковые обои и мебель. Сегодня люди вкладывают большие деньги в красоту и уют в своем жилье, соответственно, потратив круглые суммы, тюменцы хотят защитить свое имущество.

– У многих потенциальных клиентов страховых компаний, есть недоверие из-за рассказов о недоразумениях с выплатами – либо сумма маленькая, либо страховщики отказываются платить. Как Росгосстрах завоевывает доверие клиентов?

– Мы 85 лет на рынке, нами накоплен огромный опыт, разработаны методики, в том числе и оценки тех же самых строений. Чаще всего конфликты у страхователей и страховщиков возникают при выплатах. При заключении договора страхования на небольшую сумму не требуется оценка имущества. Выдается полис, где написано, что на момент наступления страхового события страхователь обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т.п.) и документы, подтверждающее стоимость (отчет об оценке и т.п.). Если таких документов нет, то после наступления страхового случая производят расчет по стоимости имущества в настоящий момент. В таких случаях нередко выясняется, что домик стоил не 50 тысяч рублей, а 150. В соответствии с гражданским кодексом страховщик должен выплатить пропорционально. Если при страховом событии повреждена крыша, ущерб составляет 15 тысяч рублей, – выплатят только треть, пять тысяч, как прописано в законе. В прошлом году под Тюменью сгорела дача ценой в 1 миллион рублей. Однако, владельцы застраховали ее всего лишь на 130 тысяч. Поэтому, когда речь идет о дорогих договорах, страховщики стараются организовать выезд специалиста, оценку по нормативам. Если клиента это не устраивает, у него есть право составить отчет независимого оценщика.

– Страхование без оценки, на первый взгляд, быстро и удобно, но ведь есть и подводные камни?

– Самый большой минус страхования без оценки в том, что человек недооценивает свое имущество. Кроме этого, полис без выезда агента , как правило, стоит дороже на 20 %. В любом офисе продаж «Росгосстраха» при небольшой сумме – до 150 тысяч рублей – без осмотра специалиста можно оформить полис. Договор вступает в силу с четвертого дня после подписания. Если в течении этого периода (4 дня) что-то произошло, случай не будет считаться страховым.

– Какие документы требуются про оформлении полисов на страхование имущества?

– Если речь идет об имуществе стоимостью до 150-200 тысяч рублей, документы не требуются. Достаточно придти и заявить сумму. Мы всегда предупреждаем клиентов, что все документы необходимо будет представить при наступлении страхового случая.

– Что из себя представляет опись имущества? Как это происходит?

– В принципе, можно описать каждый предмет. Ответственность страховщика распространяется на все имущество, которое было на момент заключения договора и которое приобретено в период его действия. То есть, если вы продали диван и купили холодильник, то он тоже будет считаться застрахованным. При этом есть правило, что мы за каждый предмет выплатим не больше, чем 20 процентов от страховой суммы.

– Считается, что страхование жилья – дорогое удовольствие. Сколько будет стоить страхование 3-комнатной квартиры без имущества?

– Если в квартире – улучшенная внутренняя отделка, обои и ламинат среднеценовой, сантехника среднеценовой категории, частичная замена окон и дверей, то мы берем 3 100 рублей за квадратный метр, общая площадь 74 кв. м, страховая ответственность составит 230 тысяч рублей, платеж клиента – 1 600 рублей в год. Примерно равно оплате «коммуналки» в месяц, причем предусмотрены рассрочки.

– Есть какие-то бонусы для клиентов, например, застраховал машину – получи скидки при страховании квартиры?

– Да, возможно. Если безубыточное страхование и без перерыва, на второй год предоставляется скидка 5 %, затем 10 %.

– А клиентам, которым постоянно не везет, и у них происходят неприятности?

– Им приходится платить дороже. Вообще, если у человека каждый раз что-то происходит – пожар, ограбление, его топят, топит он, ты мы можем отказать в страховании. Но, если честно, у нас такого не было.

– А чем отличается страхование квартиры по рыночной стоимости от страхования по заявленной?

– Когда мы говорим о рыночной стоимости, мы имеем в виду непосредственную страховку несущих стен, перегородок, без внутренней отделки. Если у человека выпадет стена, он не будет ее сам делать, он продаст квартиру и купит другую. И покупать ее он будет по рыночной стоимости. Все остальное не приобретается целиком, а покупается материал и делается восстановительный ремонт. Когда мы говорим о страховании внутренней отделки, мы имеем в виду восстановительную стоимость (то есть, сколько будет стоить ремонт). Когда мы говорим о страховании домашнего имущества, мы говорим о рыночной стоимости (сколько стоит застрахованная вещь при продаже).

При действительной стоимости мы производим акт осмотра и оценки, сразу договариваемся, что это стоит столько-то, за вычетом износа, повреждения, обесценивания. При урегулировании убытков мы будем опираться на эту сумму. Если мы говорим о заявленной стоимости (цена по мнению нашего клиента ), а на самом деле она ниже, при урегулировании убытков мы все равно будем опираться на действительную стоимость; определять эту стоимость мы будем, когда событие уже произошло.

– Человек уехал в отпуск, вернулся, видит, что квартира затоплена. Что ему делать?

– Он вызывает все необходимые службы, представителя ЖЭКа или управляющей компании и уведомляет страховщика. Соответственно, коммунальщики будут проводить свое расследование и в акте укажут, что ЧП произошло, допустим, за неделю до осмотра. Страхователь должен предъявить проездные документы в доказательство того, что он не мог сообщить раньше, так как отсутствовал. В договоре указано, что клиент может обратиться к нам за выплатой не в момент наступления страхового события, а в то время, когда он узнал о неприятности. Может обратиться в страховую компанию супруга страхователя в его отсутствие дома. Мы начнем процесс урегулирования убытков. Просто завершится он по приезду самого страхователя.

– Как происходит процесс урегулирования убытков?

– Вас залили соседи. Для нас очень важно, чтобы было подтверждено происшествие. Как только произошел страховой случай, в первую очередь, необходимо позвонить в страховую компанию, пригласить представителей ЖЭКа, написать заявление, к заявлению приложить акт осмотра, при этом пригласить специалиста страховой компании, он произведет осмотр. Потом предоставляются документы, подтверждающее имущественный интерес – свидетельство права собственности, полис. В течение пяти дней специалисты компании рассматривают документы, признают, либо не признают событие страховым. Возможно, потребуются какие-то дополнительные документы. Если дело касается заливов, осмотр производится не сразу, а через несколько дней, когда все подсохнет. Потому что когда вода идет, кажется, что происходящее – это кошмар, квартиру не отремонтировать никогда. А когда все подсохло, выясняется, что нужно обои переклеить и все.

– В каком случае событие не признается страховым?

– Если произошло повреждение внутренней отделки в результате ливня через открытые окно, это значит, что человек сам не побеспокоился закрыть окно, уходя из дома. Довольно часто мы снижаем выплату, когда причиной пожара послужило неосторожное обращение с огнем. При нарушении правил противопожарной безопасности страховщик имеет право снизить выплату на 20 %.

– За что чаще всего в Тюмени приходится выплачивать страховки?

– Чаще всего за заливы, в летний период – за кражи.

– Скептики уверены, что как только оформишь полис – обязательно что-нибудь произойдет. Это на самом деле так?

– Скорее наоборот – если ты застрахован, то ничего не произойдет. Вот если ты прекратил страхование – забыл или просто не подумал, обязательно что-нибудь случится. С тех пор, как я страхуюсь, мне не приходилось пользоваться страховкой.