Появилась альтернатива банковским кредитам, которая загонит в долговую яму

Микрофинансовые организации всё чаще предлагают займы на месяцы и даже годы, маскируя их под альтернативу банковскому кредиту. Однако за внешней доступностью и низким ежемесячным платежом скрывается серьезная переплата, а в случае задержки дохода заемщик рискует попасть в «долговую спираль». О новых рисках на рынке микрофинансирования рассказал председатель правления АО «Национальный Банк Сбережений» Алексей Кузьмин. Как меняются микрофинансовые организации Изначально микрофинансовые организации воспринимались как источник коротких денег «до зарплаты», то есть на несколько дней или недель. Сегодня продукт трансформируется и компании стали предлагать займы на месяцы и годы, внешне напоминающие банковские кредиты. По словам эксперта, это выглядит удобно: ниже ежемесячный платеж, длиннее срок, меньше требований к заемщику. Однако ключевая проблема остается. Стоимость таких денег значительно выше тех, что берут в банке. «Главная опасность в том, что человек психологически недооценивает переплату. Когда срок растягивается, ежемесячная нагрузка кажется посильной, но итоговая сумма процентов может кратно превышать тело долга. В отличие от банков, в МФО структура начислений может быть менее очевидной. Особенно это касается ситуаций, когда клиент берет новый заем для погашения старого: возникает эффект „долговой спирали“, из которой сложно выйти без резкого роста доходов», — предупредил Кузьмин. Кто в зоне риска Отдельную опасность эксперт видит в аудитории таких продуктов. Долгосрочные займы МФО чаще всего берут люди, которым уже отказали банки или у кого нестабильный доход. Для них даже небольшое ухудшение финансового положения, например задержка зарплаты, рост расходов, может привести к просрочке. В сегменте микрофинансирования штрафные санкции и дополнительные начисления способны быстро увеличить долг, усиливая нагрузку. Почему это не альтернатива банкам На практике долгосрочные займы от МФО не являются полноценной заменой банковскому кредиту, несмотря на схожую форму, указал Кузьмин в беседе с агентством «Прайм». Они остаются дорогим финансовым инструментом, просто «упакованным» в более удобный формат. «Рационально рассматривать такие продукты только как крайний вариант и обязательно считать полную стоимость займа, а не ориентироваться на размер ежемесячного платежа. Именно на этом этапе многие и попадают в ту самую кредитную ловушку, о которой сейчас всё чаще говорят», — заключил эксперт.