Садовый недострой: как сберечь до весны?

Летом Анатолий занялся строительством кирпичного дома на садовом участке. И сейчас он переживает, что зимой в недострой, где остались неиспользованные стройматериалы, могут забраться воры, устроить пожар. Как ему обезопасить свое имущество?

«Один из вариантов если уж не обезопасить свое загородное имущество (согласитесь, что часто воров не останавливают даже современные замки), то хотя бы защитить себя финансово, – это заключить договор страхования. То есть, застраховать имущество от возможных рисков. Причем, не только от кражи, но и от пожара – это самые распространенные страховые случаи с загородными строениями наравне с подтоплениями по весне (особенно, если дом находится недалеко от реки).

Сезонная активность по страхованию «загородки» начинается с наступлением осени, что объяснимо: многие за лето благоустроили и сделали ремонт в своих дачных домах, поэтому ценят затраченное время и средства. Но даже если ремонт не закончен, то дома с незавершенным строительством, как и строительные материалы, тоже можно застраховать – на страховом рынке достаточно таких предложений. При выборе страхового продукта владелец дома должен для себя расставить приоритеты, что именно и по какому принципу страховать. Например, можно застраховать дом по коробочному продукту, в который, как правило, включены все основные риски: «огонь», «вода», «противоправные действия третьих лиц». Стоит такой полис в среднем от одной тысячи рублей на год, при этом осмотр самого дома не требуется. С одной стороны, для страхователя это удобно. С другой стороны, страховое покрытие по коробочному продукту чаще всего не превышает одного миллиона рублей, и если имущество стоит дороже, то для страхователя такой полис может не покрыть полностью крупный ущерб. В таком случае лучше застраховать загородный дом по индивидуальному договору, оговорив в нем не только риски, но и сумму страхового покрытия по каждому из них. При осмотре дома представитель страховой компании на месте проконсультирует что, по какому риску и на какую сумму страховать, стоит ли составлять ли опись имущества, или достаточно обозначить по нему общую страховую сумму, включать ли в договор франшизу (ее наличие снижает стоимость договора).

Цена страхового полиса зависит от многих факторов – в первую очередь, суммы, на которую застрахован дом, и включенных в договор рисков. При оценке рисков также учитывается материал, из которого построен дом, есть ли решетки на окнах, металлические двери, охранная и пожарная сигнализация, охраняется ли в принципе все садовое товарищество. В среднем, цена полиса – примерно 0,5% от страховой суммы, но она может быть как выше, так и ниже – все зависит от индивидуальных условий договора.

Хотелось бы заострить внимание владельцев загородных домов, использовавших для своей покупки ипотеку. По закону имущество, находящееся до выплаты кредита в залоге у банка, должно быть застраховано от рисков утраты и повреждения. Но, как правило, застрахованы при этом только конструктивные элементы дома, и выгодоприобретателем по такому договору является банк. Отделка, имущество в доме по такому договору не страхуются. Поэтому я бы рекомендовал покупателям учесть этот момент и самостоятельно застраховать загородный дом.

Для получения выплаты необходимо предоставить в страховую компанию документы (перечень указан в договоре), в том числе договор страхования, документ, удостоверяющий личность, справку из компетентных органов (в зависимости от риска, по которому наступил страховой случай), подтверждающую факт наступления события, заявление на выплату, перечень пострадавшего имущества с указанием степени повреждения. Чаще всего страховое возмещение выплачивается в течение пяти рабочих дней».

«В «АльфаСтрахование» возможно страхование объектов незавершенного строительства, но дом должен иметь фундамент, стены и крышу. Вторым обязательным условием является отсутствие незакрытых проемов и отверстий, через которые возможно беспрепятственное проникновение третьих лиц, животных или осадков. Если окна и двери еще не установлены, то оконные и дверные проемы должны быть заколочены досками или закрыты металлическими щитами.

Наиболее актуальными и опасными рисками является пожар (включая поджог), противоправные действия третьих лиц и стихийные бедствия. Дополнительно можно застраховать такой риск, как взрыв бытового газа или повреждение водой в результате проведения ремонтных работ.

При наступлении страхового случая страхователю достаточно будет предоставить свидетельство о собственности на землю и членскую книжку садовода, так как домик находится в садовом товариществе.

Если говорить о наиболее часто возникающих событиях, то следует отметить пожар и повреждение водой вследствие аварий различных гидравлических систем (это для строений, в которых имеются инженерные коммуникации: система отопления, водоснабжения, канализации и т.п.). Страховые компании всегда предлагают несколько вариантов страховых покрытий с разной наполняемостью рисками. Кто-то желает застраховаться только от огневых рисков (пожара, поджога, удар молнии), а кто-то хочет включить страхование от всех возможных рисков.

Можно застраховать как сам жилой дом, так и другие постройки, расположенные на участке (хозблоки, летние кухни, сараи, бани, ландшафтные сооружения, детские площадки и т.п.), домашнее имущества, свою гражданскую ответственность перед соседями (если, например, из-за пожара на вашем участке сгорел соседский дом).

В каждой страховой компании – свои требования при страховании строений без осмотра. Есть разные страховые продукты, например, «коробочные», которые предлагают страхователю уже некий набор условий и ограничений, не учитывающие особенности и пожелания конкретного клиента. В продукте уже прописан набор рисков, варианты возможных страховых сумм и премий, срок страхования и т.п. В данном случае возможно страхование как без заполнения заявления, без осмотра, без фотографий. Средняя стоимость коробочных продуктов составляет порядка 3 000 рублей в год.

По «классическим» программам страхования страхователь должен заполнить заявление, выбрать подходящие риски и т.п. Агент проводит осмотр и фотографирование. Определяется страховая сумма, рассчитывается индивидуальный тариф, учитывающий выбранные риски, наличие камина/печи/газа/охраны, ограждения территории, срок страхования, и выписывается полис. В данном случае страховой тариф на год варьируется от 0,3% до 1% от стоимости страхуемого объекта».