В условиях неопределенности на финансовых рынках у многих возникает вопрос: как приумножить и сберечь заработанные деньги, как защитить свои накопления от потерь. Большинство потенциальных инвесторов нуждаются в рекомендациях профессионалов. Давать советы считается делом неблагодарным, но любой человек должен заботиться о собственных сбережениях и понять, как это сделать максимально выгодно и без явных рисков, самому бывает очень не просто. Банки и инвестиционные компании предлагают своим клиентам разнообразные способы сохранения и приумножения средств.
О том, как выбрать стратегию создания собственного капитала, с чего начинать, на какие инструменты сделать ставку в ближайшее время, корреспонденты 72.ru попросили рассказать специалистов финансовой отрасли за круглым столом.
Суммы, которые чаще всего размещают в банках работающие граждане не превышают 700 тысяч рублей, отчасти это продиктовано существованием системы страхования вкладов. И сроки, на которые они могли бы разместить свои средства, ограничены, отмечает начальник департамента розничного бизнеса ОАО «Запсибкомбанк» Иван Бочарников. «Если мы копим на конкретные бытовые вещи: отпуск, ремонт квартиры, замену машины, – то для таких целей банковские вклады являются успешным инструментом в силу своей простоты и гарантированности процентной ставки», – считает Иван Бочарников.
Аудитория, которая владеет более крупными средствами, вкладывая деньги, делает выбор между депозитами и операциями с недвижимостью. «Для людей, имеющих миллион, можно как альтернативу рассмотреть покупку недвижимости в ипотеку, но нужно спрогнозировать уровень своих доходов на ближайшее годы: достаточно ли будет средств, если заработная плата снизится в результате какой-то нестабильности или болезни, например», – отмечает Иван Бочарников.
Хотя объем всех расходов при инвестировании в недвижимость спрогнозировать трудно. Как действовать человеку, у которого есть 100–500 тысяч рублей, какую стратегию по сбережению средств выбрать?
«Система страхования вкладов гарантирует возврат всей суммы депозита до 700 тысяч рублей. Это нормально, когда вне зависимости от того, какие проблемы возникли у банка, у вас есть гарантия получения своих денег. Инвестиции более крупных сумм – вопрос личного выбора каждого человека. Для сохранения деньги можно держать в депозитах или покупать на них облигации. Более рисковые активы – акции, ПИФы, приобретенные на низких уровнях, позволят хорошо заработать в дальнейшем», – отметил директор Тюменского филиала ЗАО «Райффайзенбанк» Сергей Суднев.
По словам Ивана Бочарникова, на сегодня в Запсибкомбанке достаточно клиентов, которые держат вклады свыше 700 тысяч рублей и спокойно себя при этом чувствуют. Тем не менее, если смотреть правде в глаза, 6–12 процентов прибыли по банковским вкладам не решают вопроса приумножения денег по причине инфляции. Если вы хотите заработать денег, надо думать не о вкладах.
«Восемь процентов с 700 тысяч рублей – это 56 тысяч рублей в год. Если клиент приходит, чтобы сохранить деньги или они ему потребуются через год, тогда единственный вариант – это банк. Но у человека может быть желание попробовать для себя что-то новое, научиться зарабатывать, вкладывая в ценные бумаги. Чтобы снизить риски, можно разделить средства: часть положить в банк под проценты, а часть вложить в акции. Если ценные бумаги на первых порах не оправдают ожиданий, то процент, который будет идти от банка, их покроет. Таким образом инвестор «убивает двух зайцев»: если не увеличивает свои деньги, то сохраняет их, что в принципе для менталитета россиян очень важный момент. Второе – он пробует себя на новом поприще и понимает: либо у него получается зарабатывать, либо нет», – советует инвестиционный управляющий компании «Финам» Дмитрий Ростовский.
Стартовать на фондовом рынке можно с любой суммы, важно понимать цели. Так, вложив в фондовый рынок 10 или 20 тысяч, заработать 50 процентов годовых – с одной стороны, это очень много, но в годовом исчислении всего лишь 10 тысяч рублей.
«Редко когда у человека внезапно появляется сто тысяч, а до этого их не было, и новых поступлений средств не ожидается. Как правило, есть некая сумма, например, после продажи автомобиля, и цель – купить новую. При этом у человека стабильный доход и чаще всего еще дополнительные источники поступления средств, так как для грамотного инвестирования необходимо пополнять счет. Банки предлагают пополняемые вклады. Мы рекомендуем при инвестициях на фондовом рынке на регулярной основе докупать акции, особенно когда происходит снижение стоимости ценных бумаг», – рекомендует заместитель генерального директора ООО «Унисон Капитал» Андрей Стариков.
По мнению заместителя директора Операционного управления Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Арсения Белоглазова, правила управления деньгами принципиально не отличаются для сумм 30 тысяч и три миллиона — для разных людей значимость этих сумм может быть идентичной. У кого-то вообще нет накоплений – поэтому вряд ли можно говорить о том, что ты накопишь три миллиона, если не знаешь, как управляться с 30 тысячами.
«Самый главный шаг в накоплениях – просто начать делать их, - уверяет Арсений Белоглазов. - Следует признать, что мы живем в обществе потребления и скорее тратим деньги, чем откладываем. И тут уж не важно – какие суммы, чем больше вы зарабатываете, тем больше ваши расходы. Самый главный враг накоплений – скорее не инфляция, а мы сами. А то, что многие из нас не умеют копить при помощи банковских продуктов – вина наша, банков – клиент не обязан разбираться в этом, мы обязаны научить его».
Начинать управлять деньгами можно с малого, вот доступный каждому способ: подключить к своей зарплатной карте оперативный депозит, который позволяет тратить и пополнять средства без ограничений. И когда вам не нужны эти деньги сиюминутно (а большинство из нас не тратит всю зарплату за один день), они временно переводятся с карты на депозит, и на них начисляются проценты. В течении одного дня, двух или трех недель – не важно, сколько они лежат. Когда они снова нужны на потребление, вы берете и возвращаете их. За все время, что деньги были на депозите, вы получаете проценты. Пусть это будет 4-5%, но раньше и этих денег у нас не было. Дальше проценты можно начать размещать в драгоценные металлы, например, золото через обезличенный металлический счет, где в прошлом году доходности были двузначными или на рынок акций – купить себе голубые фишки или ПИФы, которые в удачный год могут дать и 100% и 200%. Главное, чтобы рядом был помощник, который мог, например, раз в квартал информировать о том, какие удачные варианты доступны.
«Понимание того, что нужно создавать финансовую подушку безопасности приходит с возрастом. У нас большинство вкладчиков после 35 лет, молодежь не думает о пенсии и не рассматривает возможности инвестиций на долгосрочную перспективу. Мы – страна потребителей, предпочитаем кредиты вкладам», – констатировала экономист ОКБ КБ «Стройлесбанк» ООО Олеся Газиева.
Итак, вы размещаетесь во вклад, проценты по вкладу начисляются примерно раз в месяц, как вариант – направить этот доход в золото, ценные бумаги, ПИФы, то есть сами проценты накапливаются в каком-то активе, а основная сумма риску не подвержена. Стратегию можно менять ежемесячно, консультироваться со специалистом, что сейчас более правильно. На сегодня есть вероятность, что фондовый рынок упадет, поэтому пока проценты можно направлять в валюту или золото. В 2009 году акции хороших компаний приобретались по очень низким ценам, и это прибыльный вариант, если вы им пользуетесь.
«При вложении заработанных денег в ценные бумаги, велика вероятность получить убыток. Нужно выбирать те способы инвестирования, которые понятны и прозрачны. Вы хотите гарантировано сберегать – тогда для вас подойдут банковские продукты, а если готовы рискнуть, то степень риска вложений лучше определить сразу, проконсультировавшись с профессионалами», – советует директор дополнительного офиса «Заречный» Банк СБРР (ООО) Ольга Кузнецова.
Сегодня в России огромное количество людей, у которых есть зарплатные карты, абсолютное большинство граждан просто снимает с них наличные, не понимая, что это прежде всего банковская карта и средствами на ней можно управлять с помощью интернет-банкинга.
«Чем больше будет уровень сбережений у населения, чем больше будет расти финансовая грамотность граждан, тем больше у нас будет ресурсов, они будут дешевле, значит банки смогут предлагать более дешевые ставки по программам кредитования. Если девять человек вложит по 100 тысяч рублей, то десятый сможет взять на ипотеку по приемлемой ставке», – пояснил Иван Бочарников.
«Мы все придем к моменту, когда уже не захочется вести активную предпринимательскую или трудовую деятельность. Это – пенсия. При этом большинству хотелось бы сохранить уровень расходов на заслуженном отдыхе. Поэтому нужно просто завести привычку копить деньги. Если в течение 20 лет вы откладываете по несколько тысяч ежемесячно с доходностью от восьми до 20 процентов, то по сути, вы платите «кредит» сами себе и можете позволить себе не только вклады, но и металлы, и акции. Вклады в принципе не решают вопрос «зарабатывания денег» – 5 или 10% с учетом инфляции никак не заработок, при длинных сроках надо использовать и другие решения. А вот если брать срок не полгода, а 20 лет, то рынки из-за той же инфляции, как показывает история, скорее вырастут. Инфляция приводит к тому, что стоимость активов дорожает в долгосрочной перспективе, а стоимость денег становится меньше, этим надо пользоваться», – резюмировал Арсений Белоглазов.
