Дмитрий Уткин, управляющий Западно-Сибирским филиалом ОАО КБ «Агроимпульс»: «Стараемся идти впереди коллег по качеству обслуживания клиентов»

Кредитование – одна из самых востребованных банковских услуг среди населения – основной «конек» банка «Агроимпульс». Банк работает на рынке Тюмени немногим более двух лет. За это время успел прочно закрепиться на лидирующих позициях. Едва ли кто-то скажет, что борьба за клиента легка. Особенно в наше время, когда существует немало доступных способов получить деньги в долг, а точнее – тех, кто готов одолжить. Об этом наша беседа с управляющим Западно-Сибирского филиала ОАО КБ «Агроимпульс» Дмитрием Уткиным.

– Дмитрий Вадимович, как начиналась ваша карьера в банковских структурах?

– Я закончил Тюменский индустриальный институт в 1988 году и пошел работать инженером-системотехником в вычислительный центр УВД Тюменской области. В то время зарплаты молодых специалистов там были в два раза больше, чем на других предприятиях. Туда приглашали работать лучших и наиболее перспективных студентов. Служил 7 с лишним лет в УВД и РУОП. А банковская карьера началась так: в 95-м году я вернулся из служебной командировки в Чеченскую республику. Иду по улице Первомайской – бритый налысо, в камуфляже, чистый банкир. Навстречу мой товарищ, остановились, поговорили. Он говорит: пойдем работать к нам в банк. Спрашиваю: чего делать, он ответил – заниматься пластиковыми карточками. Я все обдумал: просчитал экономическую сторону, оценил собственный уровень знаний и перспективы развития, решил, что программирование в чистом виде я освоил в достаточной мере и мне было бы интересно заняться чем-то другим. И принял предложение. Вот так в 1995 году в звании капитана милиции я пришел в банковский бизнес.

В Запсибкомбанке как раз организовывался кардцентр. Дело было новое для Тюмени – выпуск международных пластиковых карточек. В кардцентр я пришел главным инженером-системотехником и проработал там три года. За это время карточки хорошо распространились по городу – держателей у нас было много. Потом меня пригласили в банк «Югра» на должность начальника отдела автоматизации и пластиковых карт, стал заниматься одновременно и компьютерами, и пластиковыми картами. В это же время я поступил в университет, закончил экономический факультет по специальности «банковское дело». Со вторым высшим образованием я перешел в банк «Агропромкредит», работал заместителем управляющего с более широкими функциями. Помимо автоматизации и пластика занимался развитием кредитования в Тюмени – и авто, и ипотеки, и розницы. Затем примерно год работал в головном банке в Москве начальником управления розничного бизнеса. После этого вернулся в Тюмень. В 2004 году был назначен управляющим филиалом.

Два года назад мне было поручено создать филиал банка «Агроимпульс» в Тюмени. Так что сейчас я управляющий Западно-Сибирским филиалом банка. Наш коллектив большей частью сформирован из людей, которые работают вместе уже много лет. Сплоченная команда профессионалов.

– Никогда не возникало желание вернуться на службу?

– Нет. Я думаю, что сейчас мне там было бы тесно. Все-таки велики отличия между тем, чем я раньше занимался, и тем, чем занимаюсь сейчас. Раньше я был чистым системщиком. Конечно, не таким, как в некоторых фильмах показывают: человек с чипсами и пивом, сидящий за компьютером день и ночь. Иногда, правда, тоже и ночами и днями работал. Мне тогда было не очень интересно общаться с людьми – занимался программированием. А сейчас мне интересно другое: управлять коллективом, настраивать на выполнении поставленных руководством банка задач, добиваться намеченных результатов. У нас в филиале около 150 человек сейчас работает. У филиала есть как структуры вышестоящие, так и нижестоящие – дополнительные офисы, удаленные рабочие места. Чтобы выполнить конкретную задачу, нам необходимо работать в связке и с нашим коллективом здесь, и с нашими подразделениями на местах, и с головным банком. Это сложнее и интереснее, чем работа, которую я делал раньше.

– Должно быть, вам помогает богатый опыт службы в милиции?

– Помогает. Все, что в жизни было, помогает. Когда я служил, работала связка. Было чувство локтя, когда понимаешь, что товарищ никогда не подведет, что можно на него полагаться. В милиции я не был напрямую связан с коллективом, с управлением. Я был начальником отдела программирования, у меня не было большого количества людей в подчинении, я был больше техническим специалистом. Но оттуда я вынес чувство уважения к людям, что особенно необходимо руководителю. Понял, что нужно доверять своим подчиненным, тем, кто рядом. Иначе не добьешься ничего. Именно там родилось чувство команды, все остальное пришло позже.

– Банк «Агроимпульс» в Тюмени уже два года. Расскажите об основных итогах вашей работы в регионе?

– Мы работаем как с физическими, так и с юридическими лицами. Приоритетное направление в работе – это услуги населению: кредиты, вклады, регулярные платежи. За два года филиалом выдано около 40 тысяч пластиковых карт, кредитов на сумму около миллиарда рублей. Из них: автокредитование – 530 миллионов, ипотека – порядка 200 миллионов рублей, привлечено вкладов около 300 миллионов. Валюта баланса филиала – 1 миллиард 300 миллионов рублей. У нас 50 банкоматов и терминалов. Сухие, в общем-то, цифры, которые говорят о том, что банк «Агроимпульс» – один из крупнейших в Тюмени.

Банк высокотехнологичен. Постоянно предлагает тюменцам новые высококачественные продукты и удобные форматы обслуживания. Наши новинки – терминалы, которые принимают платежи за любые регулярные услуги, например кабельное телевидение, городские и мобильные телефоны, услуги ЖКХ. Не надо никаких квитанций. Просто подходите к терминалу, проводите картой, на экране отображаются все суммы задолженности – можете рассчитываться. Перечисление осуществляется сразу же, менее чем за одну секунду. Мы в режиме реального времени получаем данные от организации, которая ту или иную услугу предоставляет. Все технологически увязано.

– Эта услуга востребована?

– Мы сейчас запускаем этот проект. Заказали терминалы. Первый из них уже установлен. До конца мая поставим еще четыре. Планируем устанавливать такие терминалы для удобства горожан непосредственно в жилых кварталах, в микрорайонах города. Уже начали распространять первые платежные карты. Их можно будет получить в любом из отделений ТРИЦа, в магазинах, в филиале и Кредитном магазине банка. Будем устраивать промоакции и рассказывать тюменцам о преимуществах использования карт банка для осуществления платежей.

– Дмитрий Вадимович, а каков прогноз по динамике кредитного портфеля в этом году?

– Я думаю, что динамика останется прежней. Снижения темпов не будет. Кредитный портфель филиала составит около 2 миллиардов рублей через год.

– За счет чего банк «Агроимпульс» конкурирует с другими банками?

– Вы знаете, по моему мнению, тюменский финансовый рынок достаточно емок. Банков очень много, но и поле деятельности тоже велико. Сейчас практически все банки, которые приходят в Тюмень, занимаются розничным кредитованием. Наши преимущества в том, что мы начали кредитовать в 2002 году. Прошло пять лет, командой накоплен огромный опыт. Продукты, предлагаемые банком «Агроимпульс», конкурентны. Мы не демпингуем и не завышаем свои ставки. Мы стараемся идти немножко впереди наших коллег по качеству обслуживания клиентов. Именно для повышения уровня и качества обслуживания горожан в прошлом году мы открыли Кредитный магазин.

Кредитный магазин – это помещение для клиентов, а не для банковских работников. В нем большой оперзал, несколько вип-кабинетов. Там всего два помещения, предназначенных для сотрудников. В одном находится наш call-центр, куда регулярно поступают звонки, где можно получить полную информацию обо всех продуктах и услугах. Кредитный магазин разделен на две зоны. Одна – круглосуточная. Там можно с помощью полнофункционального банкомата осуществить те же регулярные платежи, пополнить счет пластиковой карты или снять деньги с карточного счета. Вторая зона работает в расширенном режиме: до восьми часов вечера в будние дни и до 16 часов в субботу.

Наша задача – сделать общение клиента с банком максимально удобным, понятным, легким и приятным. Этим мы и отличаемся от других банков. Я это точно знаю, из собственного опыта. Мне по своим личным делам необходимо было рассмотреть возможности получения ипотечного кредита. Я обзвонил и обошел несколько банков. И в результате на собственном примере убедился в том, что сотрудники нашего банка умеют обслуживать людей. Они ждут клиента, они рады ему, он им не мешает работать и не раздражает своими вопросами. Вот, я думаю, эти преимущества отличают нас от конкурентов. Безусловно, мы проводим мониторинг, следим за новыми продуктами, за тенденциями, которые происходят на банковском рынке Тюмени. Но конкуренции не боимся, знаем свои возможности и уверены в своих силах.

Кстати, кроме Тюмени наши подразделения в прошлом году начали свою работу в Свердловской области, Челябинской области: в Челябинске, Троицке, Южноуральске. Сейчас в Челябинске образован отдельный филиал. Его управляющий – бывший мой заместитель. Челябинская команда тоже растет, потенциал у нее огромный.

– Кредитный магазин банка «Агроимпульс» в Тюмени работает с августа 2006 года. Каковы итоги его работы? Как вы оцениваете этот период?

– Оценка – хорошо. В неделю мы выдаем порядка 60-ти кредитов. Причем это большие кредиты: или ипотека, или авто, не считая кредитных карт и кредитов на неотложные нужды. При этом нужно учитывать тот факт, что мы выдаем кредиты только после очень тщательного рассмотрения информации о клиенте. Если в магазин приходят 150 человек, то кредит получают около 50 человек. Примерно такая пропорция. В call-центр за неделю поступает порядка 600 звонков, его специалисты могут ответить на все вопросы, связанные с продуктами банка. Но возможности Кредитного магазина по обслуживанию клиентов намного шире.

Я считаю, что за деньгами люди должны приходить именно в банк. Это правильно. Спрос на деньги большой. Тюменцы берут кредиты на новые машины, недвижимость. Много вопросов по ипотеке. Ведем разъяснительную работу. На прошедшей неделе «Агроимпульс» на Цветном бульваре провел с разрешения администрации города акцию по освещению вопросов ипотечного кредитования. Кстати, в последнее время я все чаще слышу такое мнение из разных источников, что в росте цен на жилье виноваты банки. У меня позиция такая: в росте цен на жилье виновато отсутствие достаточного предложения жилья. Давайте вспомним те же автомобили, вернемся лет на 7 назад, когда почти не было новых иномарок на улицах Тюмени. Автокредиты уже были. Народ пошел за ними! Сейчас в городе море иномарок. Хороших, дорогих и не очень. Автокредиты выдает сотня банков. А цены на автомобили не растут, они падают с каждым годом. То же самое в ипотеке. Если нет достаточного предложения жилья, то ты хоть что делай – цены будут расти. Город развивается, люди едут в Тюмень.

– Но все-таки отчасти развитие ипотечного кредитования тормозят высокие ставки?

– Я думаю, что это тоже одно из распространенных заблуждений. Например, ставки банка «Агроимпульс» по ипотеке составляют от 11-13 % годовых. Ипотечный кредит предоставляется на 30 лет. Для сравнения, средние банковские ставки по автокредитам –15-18 %, ставки наличных денег – 18-25 %. Получается, что ипотека – самый дешевый банковский продукт. Ставка рефинансирования ЦБ совсем рядом.

Или давайте посмотрим на рост цен на недвижимость. По прошлому году прошел подъем цен на жилье в Тюмени минимум на 40 %. Вообще ежегодный рост – 20-30 %. Поэтому ипотечная ставка 11 %, по моему глубокому убеждению, не высока. Где-то на уровне инфляции. Причем банковские ставки по кредитам постоянно снижаются, и ставки по ипотечным кредитам – в первую очередь.

– Многие банки работают в партнерстве с застройщиками, риелторами, страховщиками. Кто ваши партнеры?

– Не стану никого выделять, чтобы никого не обидеть. Мы работаем с крупными риелторскими, строительными и страховыми компаниями Тюмени. Мы выбираем надежных страховщиков, которые не подведут клиента. То же самое с застройщиками. Кстати, чем ипотечный кредит безопасней простой покупки доли? Тем, что банк проверяет застройщика перед тем, как выдать ипотечный кредит на приобретение доли, проверяет объект, убеждается в том, что дом будет построен в срок и лишь тогда дает деньги.

– В свое время вы говорили, что готовы работать с правительством Тюменской области по компенсации процентной ставки молодым семьям, приобретающим недвижимость…

– Да, мы отправляли на рассмотрение предложение о сотрудничестве, но, по словам представителей правительства, мы несколько опоздали. Конкурс прошел без нас. В этом году мы еще раз направим документы. Со стороны банка все готово.

– Насколько может быть востребована среди тюменцев такая услуга как перекредитование?

– У нас такая услуга есть, мы ее недавно запустили. Среди наших клиентов – сотрудники энергетических предприятий: ТЭЦ-1, ТЭЦ-2. Когда мы на ТЭЦ-1 проводили собрание с предложением новых банковских продуктов, работники компании нас попросили сделать рефинансирование кредитов, взятых в других банках. Есть несколько банков с высокими дополнительными комиссиями. Я не буду их называть... Клиенты таких банков сами нас просят: предложите нам такой кредит, чтобы мы там погасили, а в «Агроимпульсе» взяли. Поэтому мы такой продукт разработали и сейчас предлагаем. Чем он хорош? Вот смотрите: у человека есть кредит, срок – один год, человек из этого кредита вылезти не может, уплата только процентов съедает всю его зарплату, тело кредита не убывает. Мы предоставляем этому человеку возможность взять новый кредит под закрытие старого, например на три года, ставка ниже в 2 раза, соответственно, ежемесячный платеж, условно говоря, не 50 рублей, а 10. Чувствуете? Огромная разница! Срок кредита увеличивается, но это облегчает процесс расчета, и человек выбирается из долговой ямы.

– Расскажите, как вы работаете с просроченными кредитами и насколько эта проблема актуальна для вашего банка?

– Мы стараемся неблагонадежных заемщиков отсечь на этапе принятия решения о выдаче кредита. Именно поэтому наша служба безопасности тщательно проверяет сведения, которые заемщик в своей анкете предоставил. Не секрет, что сейчас заемщики бывают закредитованы, то есть человек взял кредит уже не в одном банке. И не все до конца понимают меру ответственности, которая наступает, когда не рассчитываешься по кредиту. По сути, давайте своими словами называть ту ситуацию, когда человек заранее не собирается возвращать долг, но при этом приходит и берет деньги. Это называется воровство. С этим нужно бороться. Конечно, есть люди, которые не могут правильно рассчитать свои возможности: например, у человека зарплата 100 рублей, кредит в другом банке на 50, дайте еще 50. А кушать-то он на что будет? Поэтому на этапе принятия решений мы просчитываем финансовые возможности заемщика, смотрим, какую сумму он реально может взять из своего бюджета без ущерба для семьи. Наши клиенты в большинстве своем – порядочные и надежные люди. Но иногда, очень редко, попадаются необязательные граждане. Если платежи за кредит прекращаются – начинаем общаться с этим человеком. Объясняем, что он своей неблагонадежностью перечеркивает возможность работы с любым банком в будущем, потому что информация о неплатежах передается в бюро кредитных историй. Судимся. Выигрываем суды. Реализуем залоги. Бывает, конечно, и такое, что клиент по каким-то иным причинам не рассчитывается. Возникают у людей непредвиденные трудности. В этом случае стараемся идти навстречу.

– Принятие закона о кредитных историях снизило число желающих получить кредит?

– Нет, спада не было.

– Многие граждане до сих пор получают зарплату в конвертах. Имеют ли они возможность получить кредит?

– Скажем так, мы можем учитывать неофициальный доход заемщика, а также совокупный доход всех членов семьи и доход созаемщиков – граждан, не являющихся родственниками.

– Дмитрий Вадимович, вы лично берете деньги в кредит?

– Конечно! Уже лет семь, наверное.

– Существует ли некая формула успеха в банковском бизнесе?

– Инженеры-системотехники говорят простыми четкими словами. Я не знаю, что такое «формула успеха». Для того чтобы все получалось, очень важно понимать, что ты делаешь, видеть конечную цель. Хорошо иметь рядом надежную профессиональную команду. И работать. Вот, собственно, и все.

– Когда банкиру Дмитрию Уткину стала интересна политическая деятельность? И почему вы отдали предпочтение партии «Союз правых сил»?

– Политикой я начал интересоваться с 90-х годов. В 2005 году выбран председателем регионального отделения СПС. Почему СПС? Потому что партия либерального толка, а мне очень близка идея либерализма – это личная свобода и личная ответственность. Ты свободен, делай. Но при этом необходимо понимать, что твои действия не должны приносить вред другим людям. Второе – это уважение к оппоненту и партнеру. Толерантность. Третье – что вынесено мной из моей молодости – не должно быть в стране одной правящей партии. Чем больше партий будет, чем больше будет вопросов для обсуждения и различных мнений, тем лучше. Конечно, при этом необходимо уметь вырабатывать общую точку зрения, причем не с помощью кулаков, а с помощью переговоров и обсуждений. Иначе никакой личной свободы не останется, одна лишь ответственность.

– В выборах депутатов Тюменской областной думы вы все-таки не приняли участия. Это произошло по вине центрального аппарата СПС?

– Решение об участии в региональных выборах было принято на съезде партии. Среди регионов была и Тюменская область. Мы работали с октября, к нам была направлена команда юристов, открыли счет, подали необходимые документы в избирком. Но. Не поступил залог от федералов. Просто вовремя не перечислены деньги. Поэтому нас избирательная комиссия сняла с выборов.

– Не задумываетесь ли вы о смене сферы деятельности в будущем?

– Мне сейчас чрезвычайно интересна социальная психология. Мне интересно, как меняется психология общества во время каких-либо революционных преобразований, почему вообще они происходят. Какую роль в нашем современном обществе играет семья, школа, церковь, пресса, телевидение. Считаю, что у СМИ сейчас есть огромный рычаг в формировании общественного мнения. Дай бог, чтобы он был в руках ответственных, либеральных, грамотных людей. До революции, наверное, подобное по степени воздействия влияние оказывала церковь. Тем не менее, революция случилась. Такая жесткая, жестокая. Столько было убито людей! Это вообще против законов любой религии. Я не понимаю, почему это произошло. Хочу эту тему изучить и, может быть, диссертацию написать. Но работу в банке из-за этого я прекращать не собираюсь.