Каско – надежда страховщиков

При убыточности ОСАГО страховые компании особые надежды возлагают на добровольное автострахование – каско. Этот вид страховки, во-первых, дороже для страхователей, во-вторых, автомобилей тюменцы стали покупать больше, и хоть раз любой водитель где-нибудь во что-нибудь точно въедет; в-третьих, условия и тарифы формируются компаниями самостоятельно.

Стандартный набор страховых продуктов по добровольному автострахованию: «Полное каско» (страхование от повреждений и угона), «Ущерб» (страхование только от повреждений), «Дополнительное оборудование» (страхование не входящих в заводскую комплектацию магнитолы, акустических систем, антенн, дисков и т.п.), «Гражданская ответственность» (страхование ответственности перед третьими лицами за нанесение вреда их имуществу, жизни или здоровью; покрываются убытки пострадавшим, не оплачиваемые по программе обязательного страхования ответственности автовладельцев), «Несчастный случай» (страхование водителя и пассажиров на случай смерти или получения травм в результате дорожно-транспортных происшествий). Страховой тариф для каждого клиента рассчитывается индивидуально и учитывает наличие у клиента других договоров страхования.

Например, если вы хотите приобрести полис Росгосстраха, ваша скидка, в зависимости от ряда параметров, может составить от 10 до 25 %. Могут предоставить скидку, если вы в течение года безаварийно ездили с полисом ОСАГО, и она увеличится, если вы в течение двух лет и более безаварийно ездили с полисом ОСАГО.

Юридически каско – добровольный вид страхования, и никто не должен вас обязывать страховать по каско свой автомобиль. Но часто при обращении в банк за автокредитом одним из основных условий получения кредита является покупка полиса каско кредитного автомобиля. При этом банки, как правило, предлагают страховать автомобиль только в «уполномоченных» страховых компаниях. До полной выплаты кредита владельцем автомобиля является банк, он имеет право застраховать авто по каско на время владения им. Но банки не имеют права навязывать клиенту услуги «своих» страховых компаний. Принуждая страховаться в определенной компании, банк нарушает закон «О страховании», а также закон «О защите прав потребителей».

Полисы каско у разных страховщиков на один и тот же автомобиль могут отличаться по стоимости в несколько раз. Обзвонив не одну СК, можно выбрать самое привлекательное предложение. Но все условия и тарифы добровольного автострахования, в отличии от ОСАГО, не регулируются государством, поэтому можно купить полис и не получить выплаты.

Страховое дело – это прежде всего бизнес, и его основная цель – заработать деньги, а не создать кассу взаимопомощи для водителей-неудачников. Поэтому страховщики используют и создают для себя дополнительные условия для сокращения возможных убытков по каждому страховому полису.

Тем не менее, правильно оформленный полис каско компенсирует затраты при неприятностях с автомобилем. Если вы невиновны в аварии и не имеете возможности придти в свою страховую компанию, чтобы получить компенсацию за разбитый автомобиль, вам придется биться с юристами СК виновника. Если ущерб велик и не покрывается полисом ОСАГО виновника, придется обращаться в суд для получения оставшейся суммы непосредственно с виновника ДТП. Если же вы застраховали свой автомобиль, и в вас «въехали» – просто обратитесь в свою страховую компанию, и уже она будет решать все остальные вопросы (предварительно возместив ущерб или отремонтировав автомобиль).

При покупке полиса каско всегда внимательно прочитайте договор и все приложения к нему. Не исключено, что наиболее значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.

Каско может быть частичным. При этом страховая компания несет ответственность за любой ущерб, причиненный автомобилю по любой причине, начиная от ДТП по вашей вине, вине другого участника и ДТП без ответчика, и заканчивая ущербом, причиненным в результате пожара, падения посторонних предметов, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц.

Авто можно застраховать только от угона. При таком страховании каско страхуется возможная потеря автомобиля в результате любых видов хищения автомобиля. При этом страховые компании неохотно берутся за страхование только риска «угон», а стараются страховать его совместно с риском «ущерб». Для ряда самых угоняемых автомобилей вообще применяется требование установки дорогих спутниковых и радиопоисковых противоугонных систем. Совместное страхование ущерба и угона называется полным каско.

Подержанные автомобили страховщики чаще всего отказываются страховать. Вместо каско владельцам не новых авто могут предложить застраховать только стекла, например. Продукт рассчитан, в первую очередь, на владельцев подержанных машин, которые хотят защитить свое имущество, но не могут позволить себе страхование каско (угон и ущерб), даже с франшизой.

Владельцы относительно новых машин, которые уверены, что хорошо водят и не нуждаются в страховании от ущерба, могут застраховаться только от угона. Условия практически такие же, как по стандартным полисам каско. Появляется только минимальная премия от $100 для отечественных машин и $200 – для иномарок. Стаж и возраст водителя на цену такого полиса не влияют.

Сигнализация или спутниковая охранно-поисковая система может потребоваться только для часто угоняемых или дорогих (свыше $30 тыс.) автомобилей. При установке определенной спутниковой поисковой системы можно получить скидку 50 % по риску «Хищение» при страховании автомобиля.

В договоре (или в приложении к нему), например, может быть прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если вы намерены приобрести полис с использованием франшизы, обязательно уточните, условная это франшиза или безусловная. Или скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

Франшиза – это не выплачиваемая часть ущерба. Если договором страхования предусмотрена франшиза (как правило, ее размеры колеблются в пределах от 3 000 до 15 000 тысяч рублей), то при повреждениях ТС, оцененных в пределах этой суммы, вы будете самостоятельно оплачивать стоимость ремонта. Если же произошло более серьезное повреждение, сумма франшизы будет вычтена из общей суммы страхового возмещения, тем самым уменьшая ее. Согласившись на франшизу, можно сэкономить на приобретении полиса 5-35 % от стоимости страховки. Однако данная экономия выглядит сомнительной, т.к. при наступлении страхового случая, во-первых, часть ущерба придется возмещать самостоятельно, а во-вторых, при использовании франшизы у СК появляется соблазн занижать стоимость восстановительного ремонта при незначительных повреждениях с целью втиснуть ее в рамки франшизы.

Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий «угон», «ущерб» и «пожар». Например, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли, – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: отдельно от угона страховать запрещено.

В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК никогда не откажет в возмещении ущерба, если на момент наступления страхового случая ТС было технически исправно и государственный техосмотр был пройден.

В программе страхования должны быть следующие услуги: эвакуация при ДТП, выезд аварийного комиссара на место ДТП, получение справок и сбор документов в ГИБДД, составление заявления для СК на месте ДТП, проведение осмотра ТС на месте ДТП. Правда, стоит уточнить, сколько раз в течение действия полиса страховой агент может выехать к вам бесплатно.

При расчете стоимости полиса каско учитывается множество факторов. Юный водитель, только что получивший права, чтобы носиться по городу на подаренном мощном автомобиле, – самый желанный клиент для страховых компаний. Но степенному отцу семейства, с многолетним стажем и авто средней мощности, страховщики тоже будут рады. Правда, опытному водителю полис каско обойдется дешевле: чем старше водитель, тем ниже вероятность его попадания в ДТП. Практически все страховые компании используют повышающие коэффициенты для водителей младше 21-22 и старше 65 лет. Кроме того, стоимость ремонта машин (часто даже для представителей одного класса) значительно отличается.

Если к управлению транспортного средства допущено несколько водителей, то к расчету стоимости страхования будут приняты данные самого молодого (старого) и неопытного водителя. Если у машины будет неограниченное количество лиц, допущенных к управлению, то страховые компании используют повышающий коэффициент.

Некоторые модели (марки) автомобилей, например BMW X5, Honda Accord, все модели Lexus, представляют особый интерес у угонщиков. При этом существуют такие модели, которые практически не угоняют. В соответствии со статистикой угонов, страховые компании группируют ТС по маркам и моделям. При этом, каждой группе назначаются обязательные требования к противоугонным системам. Некоторые модели у вас не примут на страхование без наличия установленной и подключенной спутниковой системы поиска. Кроме того, стоит иметь ввиду, что если авто все же принимают на страхование без предъявления тех или иных требований к противоугонным системам, СК используют значительные повышающие коэффициенты.

С увеличением возраста автомобиля, растет его страховой тариф (страховой тариф – стоимость страховки, выраженная в процентах от его стоимости). За счет уменьшения стоимости б/у автомобиля по сравнению с новым, цена страховки может быть ниже, чем на новый автомобиль. По достижении транспортным средством определенного возраста (варьируется в разных СК) страховые компании и вовсе перестают брать автомобили на страхование. Кстати, страховые компании могут предоставлять скидку клиенту, ранее пользовавшемуся услугами конкурирующей СК.

Существует два варианта выплат страховой суммы: уменьшаемая (агрегатная) или неуменьшаемая (неагрегатная). Агрегатная страховая сумма уменьшается с каждым страховым случаем на величину выплаченного страхового возмещения. Неагрегатная страховая сумма остается постоянной вне зависимости от количества и размеров выплат. За неагрегатную схему страхования придется заплатить на 5-25 % дороже.

Цена полиса может зависеть и от того, где машина находится ночью: на охраняемой стоянке или в гараже, а также от способа выплаты страховой премии – единовременно или в рассрочку. Оценив свои шансы попасть в неприятности с автомобилем (популярная модель у угонщиков, криминальный район, отсутствие водительского опыта и т.д.), вы сами должны решить, нужен ли вам полис каско.

Если да, то вам предстоит очень кропотливая работа, к примеру, все нюансы, тарифы, их экономическое обоснование и правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств одной уважаемой и солидной страховой компании уместились на 74 листах А4.