Ежедневно в своей практике специалисты рынка недвижимости сталкиваются с жилищными кредитами – и могут оценить, насколько выгодна для того или иного заемщика выбранная программа. Ситуация такова – многие граждане сегодня выплачивают ипотеку под 14–16 процентов годовых.
Здесь, конечно, велика доля тех, кто оформлял кредит в кризисное время. В любом случае рано или поздно того, кто выплачивает высокий процент за квартиру, посещает мысль – кредит взят не на день, не на месяц и даже не на один год, а так ли хороши его условия?
К сожалению, в суете переезда в новую квартиру и ремонта есть вероятность недооценить или переоценить условия кредита. Однажды купив квартиру в ипотеку, человек не должен становиться ее заложником. И если условия на рынке жилищного кредитования меняются в лучшую сторону, то нужно этим воспользоваться.
Потребности заемщиков, которые являются наиболее частыми причинами рефинансирования.
1) Снизить ставку по ипотечному кредиту, а следовательно, уменьшить ежемесячный платеж или срок кредитования.
2) Получить возможность выбора программы кредитования, позволяющей сокращать срок или платеж при частичном досрочном гашении. Первый вариант (сокращение срока) в большей степени влияет на общую переплату по кредиту, но предоставляется не всеми банками.
3) Изменить вид платежей по кредиту – от аннуитета к дифференцированным или наоборот (подробности о типах платежей можно узнать у ипотечного брокера).
4) Освободить поручителей или созаемщиков по действующему кредиту, если они не являются собственниками данной недвижимости.
В среднем рефинансирование занимает два месяца и требует личного участия заемщика практически на всех этапах. Расходы рассчитываются индивидуально.
Случай из практики: «Сэкономили миллион!»
«Расскажу последний случай проведенного с помощью нашей компании рефинансирования, – рассказала заместитель начальника отдела ипотечного брокериджа федеральной риелторской компании «Этажи» Татьяна Решетникова. – Ситуация довольно стандартная – большая семья решила улучшить свои жилищные условия, предполагая взять некоторую сумму в ипотеку. Быстро определились с жильем (четырехкомнатная квартира) и даже нашли покупателя на имеющуюся у них "двушку"».
Но обстоятельства сложились таким образом, поясняет эксперт, что покупку нужно было совершить раньше продажи. Для реализации такой возможности необходима была большая сумма заемных средств. При имеющемся уровне дохода такую сумму кредита согласовали для выдачи только в одном банке под ставку 14,45 процента при сроке кредитования 20 лет с поручителем-родственником.
После покупки, всего через месяц, последовала сделка по продаже старой квартиры.
«Оставшуюся сумму кредита в размере одного миллиона 200 тысяч рублей семейство планировало погасить по графику довольно продолжительное время. Но затем решили последовать совету ипотечного брокера и рефинансировать кредит на более выгодных условиях», – добавила Татьяна Решетникова.
По прошествии двух месяцев, в течении которых шла сделка, положительный результат был успешно достигнут. В таблице представлена разница в параметрах кредита до и после рефинансирования.
Как рассказала Татьяна Решетникова, расходы при рефинансировании данной ипотеки состояли из следующих статей:
страховка по новой ипотеке – 7675 рублей (при расторжении старого договора страхования возврат составил 6200 рублей);
комиссия банка за безналичное перечисление кредитных средств на погашение старой ипотеки – 2500 рублей;
госпошлина за две справки из ЕГРП – 500 рублей;
госпошлина при регистрации новой ипотеки 668 рублей + 120 рублей комиссия банка при осуществлении оплаты госпошлины.
Итого: 5263 рубля. Это незначительная сумма по сравнению с предстоящей экономией. Да и эти расходы быстро окупятся.
Предложения банков
«В настоящее время в Тюмени более семи банков готовы рефинансировать ипотечные кредиты, три из них предоставляют льготы клиентам «Этажей», – пояснила Татьяна Решетникова.
С чего начать? Один из вариантов – обратиться к ипотечным брокерам. Это независимые эксперты, которые знают все программы на рынке кредитования и не заинтересованы в продвижении какого-либо банка. Такие специалисты есть в Центре недвижимости и ипотеки компании «Этажи».
