Ипотека: что изменилось за 2017 год

Программ действительно много, они стали учитывать больше разных потребностей и возможностей заёмщиков. Если раньше при определённых условиях человек не мог рассчитывать на ипотеку, то сейчас для разных непростых ситуаций есть свои нестандартные программы.

Нет первоначального взноса на ипотеку, зато вы живёте в своей квартире

Новая программа «Переезд» перевернула стандартную схему получения ипотеки. Вы без нервов берёте в банке ипотеку, покупаете квартиру и переезжаете. А потом занимаетесь продажей старого жилья и средства от продажи отдаёте в банк как «первоначальный взнос». Очень удобный алгоритм.

Нет первоначального взноса на ипотеку, но есть сертификат на материнский капитал

Теперь эту сумму можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке и решить свой жилищный вопрос. Сегодня уже образовалось семь алгоритмов, как можно использовать материнский капитал в первоначальном взносе при кредитовании.

Вы живёте в съёмной квартире, а в ипотеку хотите купить строящееся жильё

Пока дом строится, вам придётся платить и аренду, и ипотеку — это очень трудно. Проблему решит «Ипотека в рассрочку». При покупке новостройки вы получаете кредит двумя частями. До сдачи дома в эксплуатацию платите лишь половину ежемесячного платежа — это снижает нагрузку на семейный бюджет.

Вы не можете оплачивать дорогие ежемесячные платежи

Некоторые застройщики субсидируют ипотечные ставки. Такие ставки устанавливаются застройщиками вместе с банками на некоторые жилые комплексы, дома или даже на конкретные квартиры. Так, можно приобрести достойное жильё по ставке от 7 %, выбрав оптимальный ежемесячный платеж.

Вы не хотите переплачивать по процентам

Если покупаете квартиру на вторичном рынке («от хозяина»), можете воспользоваться специальной опцией «Ставка ниже». Человек вносит единоразовый платёж, и ему снижают процентную ставку. Сумма экономии получается весомой.

Второй вариант — можно воспользоваться нестандартным графиком платежей, например, «платёж раз в 14 дней». Казалось бы, какая разница: платить один раз 20 тысяч в месяц или два раза по 10? На самом деле разница есть: по такому графику срок кредита сокращается на несколько лет и экономит миллионы.

Вы платите слишком «неподъёмную» ипотеку за хорошую квартиру

Есть решение — квартира старая, а ипотека новая. Рефинансируйте текущий кредит и получите более щадящий ежемесячный платёж.

На начало года такой программы рефинансирования в Тюмени не было в большинстве банков. Сейчас же практически не найти банка без данной программы. При этом интересно, что на удержание собственных клиентов банки почти не работают. Рефинансировать в «своём» банке ставку до действительно низкого процента трудно, максимум сократят на 2 %. А вот другой банк с удовольствием «сбросит» вам до 4 %, только чтобы вы перевели деньги в их кассу. Видимо, удержание «своих» клиентов — точка роста банков на следующий год.

Вы хотите рефинансировать ипотеку. Но покупали квартиру по материнскому капиталу, и у детей есть доли в собственности

До лета 2017 года эти условия могли стать препятствием при рефинансировании. Но сейчас механизм отлажен достаточно чётко, и рефинансировать можно даже такую ипотеку. Очень полезно для многодетных семей.

Вы купили маленькую квартиру в дорогую ипотеку (других вариантов не было), а хотите наоборот — большую квартиру и дешёвую ипотеку

Условия можно поменять, продав квартиру с обременением и переоформив ипотеку. Для этого используется специальный финансовый инструмент — заём на снятие обременения.

Как действует: вы берёте заём, гасите долг по ипотеке и продаёте квартиру. Часть денег с продажи идёт на погашение займа, остаток — на первоначальный взнос по ипотеке. А ипотека в 2017 году выгодна, как мы уже выяснили. Поясню: в ставках разных лет сейчас большая разница. В 2015 году вы брали условный миллион под 16 % и теперь платите за «однушку» 14 тысяч в месяц. В 2017 году вы можете взять в ипотеку уже полтора миллиона и платить те же 14 тысяч ежемесячно, но уже за «двушку». Переплата при этом не вырастет, ведь у вас ставка уже не 16 %, а, например, 9 %.

Вы не хотите брать ипотеку в банке

В России ипотеку можно взять и в фонде Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), который существует при государственной поддержке. В Тюмени есть официальные представители АИЖК, которые полностью соблюдают их процедуры и условия. Ставки — от 9,5%.

Про одобрение

Одобряемость заявок на ипотеку приходит к докризисному уровню. Но иногда банки рассматривают заявки и меняют решения. Хотим вас предупредить: будьте осторожны с «предодобренными» потребительскими кредитами — кому не приходили смс-ки в стиле «Вам одобрен кредит на 60 000 рублей»?! Об этой смс вы забудете через день, а ведь она может повлиять на сумму вашей будущей ипотеки (неважно, одобрили вам сумму ипотечного кредита или ещё нет). Перед самой покупкой квартиры банк может «увидеть» у вас несуществующий кредит на 60 000 рублей и вычесть из суммы ипотеки: вы получите меньше денег, чем нужно. Чтобы такого не случилось, нужно лично написать заявление с отказом от кредита, дождаться закрытия кредитной карты (которую вы, в общем-то, и не заказывали) и обновления кредитной истории. Выходить на сделку с одним одобрением крайне рискованно.