Тюменские банкиры готовятся к небывалому предновогоднему ажиотажу. В этом году они оказались в сложной ситуации: впервые за много лет сразу два мощнейших фактора вызовут резкий скачок спроса на ипотечные продукты.
Традиционно после летних отпусков аналитики рынка недвижимости фиксируют повышение активности на рынке, особенно новостроек. Этот рост активности становится все более интенсивным к зиме, а в декабре спрос находится на пике. Никуда не денешься, Новый год – чисто психологическая отметка, к которой все мы хотим подойти с чем-то новым, с ощущением выполненного важного дела, закрытыми задачами и без долгов. Это наша природа, на которой играют маркетологи и рекламщики во всех сферах. Долгое время существовавшая в стране практика «13-х зарплат» приучила нас делать крупные покупки именно под новый год.
Это первая причина, почему каждый год во всех банках к декабрю мобилизуются все кадровые резервы. Но в этом году федеральное правительство подлило масло в огонь – 31 декабря прекращается государственная поддержка ипотеки. С нового года один из основных видов банковских продуктов (доля ипотеки в некоторых банках достигает 80%) станет менее доступным для большинства россиян.
Насколько сильным будет декабрьский ажиотаж, сегодня не берется прогнозировать ни один банкир. Ожидается, что количество заявок на жилищные кредиты вырастет в разы. Напомним, что в начале года на фоне появившейся тогда информации о возможном завершении программы аналитики уже фиксировали подобный всплеск активности заемщиков, но сейчас ситуация повторится в многократном масштабе.
В разных банках по-разному трактуют сроки окончания действия государственной поддержки ипотеки. Так, в Сбербанке принимают и одобряют заявки на кредиты до последнего рабочего дня года, а выдача кредитов по сниженным ставкам будет происходить на протяжении всего срока действия одобрения – 60 календарных дней. Вполне возможно одобрить ипотеку 31 декабря, а получить ее 1 марта.
В «Промсвязьбанке», наоборот, рекомендуют закрыть все вопросы в текущем году: подать заявку как можно раньше, чтобы получить положительное решение не позже 26 декабря, а на сделку выйти до 30 декабря. «Уралсиб» рекомендует своим клиентам подать документы и вовсе до 23 декабря.
Что произойдет с ипотекой 1 января, когда правительство прекратит ее поддерживать?
Самая низкая процентная ставка, по которой сегодня можно взять ипотечный кредит по государственной программе поддержки – 10,7%. Без господдержки ставка держится на уровне 12,25-13% – то есть, более чем на два процентных пункта отличается от ключевой ставки ЦБ РФ (процент, под который Центробанк кредитует коммерческие банки – 19 сентября установлен показатель 10%).
Конечно, существуют прогнозы некоторых банковских аналитиков, согласно которым ключевая ставка в течение 2017 года будет снижена до 9,5 и даже до 9%. В этом случае вслед за ней пропорционально будет снижаться и ипотечная ставка – на полпроцента, на процент. Таким образом она может снизиться, например, до 11,5% – а это, как уверяют эксперты, уже психологически более приемлемые условия.
Отчасти на основании этих прогнозов правительство и приняло решение прекратить поддержку ипотеки со стороны государства. Но это лишь внешняя причина, то, что на поверхности, и чем можно объяснить это решение. На самом деле мы понимаем, что прогнозировать что-то в нашей стране довольно сложно. Любой прогноз может оправдаться, либо не оправдаться с вероятностью 50%. К тому же, напомним, ключевая ставка в сентябре 2013 года составляла 5,5%, а в декабре 2014 – 17%.
На первый взгляд разница в один процент кажется несущественной, но для тех, кто уже изучал вопрос ипотечного кредитования и делал хотя бы первые прикидки с «кредитным калькулятором», очевидно: это очень много. Для суммы, соизмеримой со стоимостью квартиры, это в среднем минус пять лет выплат, либо минус 5000 рублей из ежемесячного платежа.
Так что в банках готовы не только к декабрьскому небывалому ипотечному ажиотажу. Сотрудники, привыкшие иметь дело с клиентами, которые умеют считать деньги, говорят, что традиционное сезонное январское затишье будет беспрецедентно долгим. Счастливчики, успевшие вскочить на подножку уходящего ипотечного поезда, станут обладателями нового жилья, а все остальные, скорее всего, отложат покупку квартиры до лучших времен – то есть до возвращения ипотечной ставки хотя бы на уровень 11% годовых. Произойдет ли это с помощью господдержки или вслед за снижением ключевой ставки ЦБ – не важно. Гораздо важнее то, что ни один эксперт не берется даже предположить, когда это случится.
