С вопросом оформления ипотечного кредита многие из нас встречаются только один раз в жизни, когда покупают квартиру для своей семьи. Важно, чтобы эта «встреча» не была внезапной и непродуманной. К ней нужно готовиться и тогда она принесет результат в виде нового жилья. Как увеличить свои шансы на одобрение ипотечного кредита при покупке квартиры в новостройке? Рассказывает практик – ипотечный брокер группы компаний «Меридиан» Ирина Дейцева.
– Ирина, часто ли банки отказывают в одобрении кредита? И что необходимо делать в такой ситуации?
– Количество отказов сегодня незначительно. Ипотека – это такой вид кредита, по которому просрочек меньше всего, ведь в залоге – квартира, в которой живет семья заемщика. Поэтому банки при оценке платежеспособности идут навстречу потенциальным клиентам. Но! Важный момент. Если клиенту все-таки отказали, нельзя опускать руки. Нужно пробовать другие банки, и, конечно, более внимательно и детально подойти к подготовке пакета документов для заявки в банк.
– Для банка очень важен такой документ, как анкета заемщика. В том числе и на его основе банк принимает решение о выдаче кредита. Что нужно учесть при его заполнении?
– Есть много нюансов, на которые часто заемщик не обращает внимание. Например, данные об образовании. Если у вас диплом по одной специальности, а работаете совсем в другой сфере, то это может сыграть вам в «минус». «Насколько прочно положение такого специалиста на его работе?» – возникнет вопрос у банка. И если у вас есть документы о переквалификации или прохождении каких-то курсов, то обязательно нужно приложить их копии. Еще один момент – необходимо указать фактическую информацию о том, где вы будете проживать до момента получения ключей от новой квартиры. Например, нужно указать, что у близких родственников. Иначе при расчете платежеспособности из суммы вашего дохода будут вычитаться ежемесячные арендные платежи, что снизит шансы на одобрение заявки. Важнейшая часть в анкете – информация о погашенных и текущих кредитах. Необходимо абсолютно правдиво ее раскрыть. Ведь банк получит данные в бюро кредитных историй в любом случае.
Сразу совет – если вы полностью рассчитались по какому-то кредиту, то сразу же берите справку из банка о том, что кредит погашен. Приложите такие справки к заявке на ипотеку.
– Каковы шансы получить ипотеку тем, у кого были просрочки по кредитам?
– На самом деле, шансы достаточно велики. Все банки просматривают кредитную историю потенциальных заемщиков по-разному. Кто-то за десять лет, кто-то за пять, а некоторые всего за три года. Последний срок не так велик, за этот период можно «подчистить» все свои огрехи, гасить действующие кредиты вовремя. Тогда ваши шансы на одобрение ипотечной заявки вырастут.
– Вопрос про кредитные карты: несколько банков рассылали и продолжают рассылать россиянам именные карты по почте. Если человек ей не воспользовался, информации о ней нет в кредитной истории?
– К сожалению, чаще всего есть. И информация о том, что на заемщика оформлена кредитная карта, негативно воспринимается банком. А также при расчете платежеспособности в расходах учитывается ежемесячный платеж по этой карте, как правило, в пределах 10%. И если лимит этой карты, например, 600 тысяч рублей, то из вашего дохода вычтут 60 тысяч рублей. Тогда ипотечный кредит вам могут не одобрить. Необходимо закрыть кредитную карту. Не все знают, что она закрывается в течение 45 дней.
– Как и где получить информацию о наличии открытых кредитных карт на свое имя?
– В бюро кредитных историй. Причем вначале нужно уточнить, в каком из российских БКИ есть информация о вас. Для этого нужно направить запрос в центральный каталог кредитных историй. Затем нужно обращаться в указанные в ответе бюро. Все это занимает время, поэтому лучше подготовить эти документы заранее – до момента подачи заявки на ипотеку.
– Если у покупателя есть другая недвижимость, стоит указывать это в анкете?
– Обязательно. И не нужно бояться, что банк возьмет это имущество в залог. Информация о любых ваших активах – недвижимости, машине, средствах на банковском депозите – только «в плюс».
– Не секрет, что многим людям сегодня не вся заработная плата выдается официально. И справка 2-НДФЛ может быть с минимальными суммами, на основании которых получить кредит сложно. Что делать в таком случае?
– Прежде всего, не бояться этой ситуации. Большинство работодателей идут навстречу сотрудникам и заполняют данные о фактическом доходе в справке по форме банка. Кстати, бывают ситуации, когда территориально головной офис компании находится в другом городе, и человек просто физически не может взять необходимые документы с места работы. Тогда нужно воспользоваться банковскими программами «ипотека по двум документам». Нужен только паспорт и, например, страховое свидетельство. Все остальные данные – о работе и доходах указываются в анкете самим заемщиком. В моей практике работы такие случаи встречались, и ипотека была благополучно оформлена.
– Что еще вы посоветуете заемщикам?
– Очень важно отвечать на все звонки, когда документы уже поданы в банк. Даже если вы заняты, то попросите перезвонить в удобное вам время. Банк это оценит. Если же вы не будет отвечать, то уменьшите свои шансы на получение ипотеки.
– Есть ли сегодня новые предложения банков по ипотеке?
– Есть ряд позитивных моментов. Например, один банк сейчас рассматривает заемщиков с 18 лет с минимальным рабочим стажем всего три месяца. Можно оформить кредит и неработающим пенсионерам – в возрасте до 75 лет. Недавно у нас купила квартиру в ипотеку женщина, которой было 70 лет. Напомню также, что в Тюмени, в одном банке, можно оформить и ипотеку без первоначального взноса. А до 1 января 2017 года – воспользоваться ипотекой с господдержкой. Для наших покупателей есть отличные предложения 9,7% и 10,9% годовых.
– Можно ли взять ипотеку, если одна ипотека уже есть?
– Да, банки практикуют такой принцип – «до трех ипотек в одни руки». (Улыбается). Если доход позволяет, то, конечно, можно.
У ипотечного брокера Ирины Дейцевой, которая помогла оформить ипотеку уже нескольким сотням людей, можно получить бесплатную консультацию по телефону 8-904-490-65-02. Теперь можно выбрать квартиру в одном из проектов Группы компаний «Меридиан» и услышать такие важные слова: «Ваша ипотека одобрена!»
