Сегодня многие мечтают не просто о квартире, но о своем доме. Хотя до сих пор бытует мнение, что дом – это недостижимая мечта для рядового тюменца. Эксперты заверяют, что именно сегодня нет ничего невозможного. Выбор загородной недвижимости на современном тюменском рынке огромен. Жилые дома предлагаются в различных районах: как в черте города, так и в более отдаленных живописных уголках области. И если есть желание приобрести свой дом или дачу с земельным участком, а собственных средств недостаточно, то выходом из ситуации вполне может стать ипотека.
«Для такой покупки можно воспользоваться кредитными средствами банка, но иногда людям не хватает нужной информации, чтобы принять правильное решение. В этом случае следует уделить особое внимание ипотечному кредитованию на загородную недвижимость. Многие банки уже с большим успехом работают по данному направлению и стараются предлагать наиболее выгодные условия кредитования. Если обобщить в единое все условия и требования банков, то получится более ясная и понятная картина по возможности приобретения такого рода недвижимого имущества по ипотеке», – рассказывает руководитель отдела ипотеки РАН «Этажи» Татьяна Решетникова.
По словам руководителя отдела загородной недвижимости Романа Абрамова, в настоящее время банки предлагают кредит на приобретение дачи (садового участка), земельного участка, готового жилого дома с земельным участком (коттедж), таунхауса с земельным участком, а также незавершенных строительством вышеуказанных объектов. Данные объекты недвижимости могут располагаться как в черте Тюмени, так и за ее пределами. Обеспечением по кредитованию с целью покупки готового жилья будет являться залог приобретаемой недвижимости, если же это незавершенное строительство, то залог имущественных прав (требований) по договору долевого участия, залог другого объекта недвижимости (залогодатель – любое лицо) или поручительство физических лиц (с дальнейшим выводом из обеспечения после оформления приобретаемого объекта в собственность).
«Одним из главных требований банка при кредитовании незавершенного строительства является то, что банку хотя бы раз в квартал должна предоставляться возможность осуществлять проверку целевого использования предоставленного кредита по документам о расходах, затраченных на строительство, и при посещении строительной площадки», – поясняет ипотечный брокер РАН «Этажи» Анастасия Волкова.
Для того, чтобы оформить ипотечный кредит на любой из видов загородной недвижимости, необходимо иметь в среднем 30–40 процентов собственных средств от стоимости приобретаемой недвижимости. «Тем не менее, имеются банковские ипотечные программы, по которым можно приобрести недвижимость при наличии собственных денежных средств в размере менее 30 процентов от стоимости приобретаемой недвижимости, а так же без первоначального взноса, – поясняет Анастасия Волкова. – Стоит отметить, что в большинстве случаев наличие первоначального взноса влияет на уровень процентной ставки по кредиту. Чем больше имеется собственных средств, тем ниже будет ставка».
Если посмотреть в сравнении по банкам, то можно отметить, что процентные ставки варьируются, как и на ипотечном рынке по приобретению квартир в многоквартирных жилых домах. Величина процентной ставки может быть от девяти до 16,5 процента годовых. Размер процентной ставки может изменяться в зависимости от того, на какой стадии находится приобретаемая недвижимость – на стадии строительства или полной готовности с наличием свидетельства о собственности, а так же от срока, на который будет оформлен кредит. Кредит на приобретение загородной недвижимости можно оформить на срок от одного года до 50 лет, в зависимости от возраста заемщика и ограничений банка.
Также в банках допускается досрочное частичное и полное погашение ипотечного кредита вне зависимости от того, на какой срок заключен кредитный договор. Мораторий по досрочному погашению кредита установлен каждым банком индивидуально. При этом существуют банковские программы ипотечного кредитования, где ограничения на досрочное погашение кредита вообще отсутствуют. Большинство банков предъявляют требования по оценке и страхованию объекта недвижимости. Размер оплаты будет зависеть от тарифов страховых и оценочных независимых компаний, либо компаний аккредитованных определенным банком.
Эксперты советуют обратить внимание на основные наиболее важные аспекты по требованию банков к приобретаемому объекту недвижимости:
объект должен находиться в населенном пункте, на территории которого располагаются иные индивидуальные дома, пригодные для проживания;
иметь подъездную дорогу, обеспечивающую круглогодичный подъезд к земельному участку, на котором располагается отдельно стоящий жилой дом;
иметь постоянное электроснабжение, газовое или электрическое отопление, холодное водоснабжение;
не иметь дефектов, которые могут привести к аварийности дома;
не относиться к категории ветхого жилья; иметь цементный, железобетонный, каменный или кирпичный фундамент;
иметь целевое использование участка(земли): для индивидуального жилищного строительства или для целей ведения личного подсобного хозяйства;
земельный участок должен иметь границы, установленные в соответствии с требованиями земельного законодательства.
При выборе банка для получения кредита необходимо провести мониторинг среди предлагаемых банковских программ, сопоставить все условия и затраты. «К примеру, оформляя ипотеку на готовый жилой дом с земельным участком в одном банке, при сумме кредита полтора миллиона рублей и первоначальном взносе 30 процентов от стоимости недвижимого имущества на срок 20 лет – процентная ставка будет составлять 13,25 процента годовых, – разъясняет Татьяна Решетникова. – В соответствии с этим, ежемесячно надо будет выплачивать банку платеж в размере 17 тысяч 841 рубль. Переплата за весь срок кредитования составит два миллиона 781 тысяча 950 рублей. При расчете суммы платежа по другому банку на тех же самых условиях процентная ставка может составить 11,5 процента годовых. В этом случае ежемесячный платеж составит 15 тысяч 996 рублей, а переплата будет два миллиона 339 тысяч 146 рублей. Таким образом, оформляя ипотечный кредит по условиям второго банка, экономия клиента составит 442 тысячи 804 рубля за весь срок кредитования».
Процесс приобретения загородной недвижимости в ипотеку схож с приобретением жилой квартиры в кредит. Если соблюдать все требования банка при оформлении ипотечного кредита, собрать полноценный пакет документов на кредит и на приобретаемый объект недвижимости, то можно в кротчайшие сроки получить одобрение банка на выдачу кредита и на соответствие требованиям к объекту недвижимости, а следовательно, своевременно оформить сделку по приобретению недвижимого имущества.
