Как грамотно рефинансировать кредит

Сегодня многие банки предлагают услуги рефинансирования кредитов. Это полное или частичное погашение займа за счет получения новых кредитов – уже в другом банке. Рекламные объявления пестрят обещаниями выгоды. И рефинансирование действительно может уменьшить финансовые потери от выплат по займам. Но как разобраться в огромном количестве предложений и выбрать нужное? И как не оказаться в еще более запутанной ситуации? Об этом рассказал много лет работавший финансовым директором, а ныне заместитель генерального директора юридической фирмы «Алекс-БИКО», член Общественной палаты Тюменской области Дмитрий Кошелев, испытавший все перипетии рефинансирования на собственном опыте.

Первый шаг достаточно банален. Сперва необходимо составить полный список банков, которые предоставляют услугу рефинансирования. Таких банков сейчас единицы, поэтому список позволит вам избежать последующих метаний и импровизаций.

Информацию, разумеется, можно найти с помощью Интернета, по поисковому запросу «рефинансирование кредитов Тюмень». Но впоследствии все выбранные банки лучше лично обойти. Дело в том, что информация в сети может не соответствовать действительности. Например, один банк, сайт которого рассказывал об услуге рефинансирования и даже предлагал заполнить заявку в режиме онлайн, на самом деле оказывает услугу только одной узкой категории своих клиентов, и это выяснилось лишь при посещении офиса.

Еще один плюс «обхода» банков: вам могут сразу же назвать будущий размер ежемесячного платежа, а это очень хорошо помогает сориентироваться в выборе и экономит время. На мой субъективный взгляд, в местных банках (Ханты-Мансийский банк, Сургутнефтегазбанк, Запсибкомбанк) ставки пониже, чем в федеральных.

Далее нужно получить один специфический документ, который при рефинансировании требуют все банки. Это справка об остатке задолженности. Требования банков к ее содержанию несколько разнятся, я постарался свести их в общий список, объединив требования различных банков по максимуму:

• ФИО клиента и год рождения;

• паспортные данные;

• адрес регистрации;

• номер и дата кредитного договора;

• вид кредитного продукта;

• сумма кредита на момент выдачи или лимит по кредитной карте;

• дата окончания кредитного договора или срок окончания действия кредитной карты;

• текущая сумма задолженности;

• размер процентной ставки;

• сумма ежемесячного платежа;

• реквизиты счета заемщика;

• ФИО и номер телефона сотрудника, заверившего документ.

Честно говоря, поначалу я не понял, зачем банкам нужен этот документ, ведь у них есть доступ к базам бюро кредитных историй. Но оказалось, что у банков есть доступ далеко не ко всем базам. Например, «Русский Стандарт» делиться информацией о своих клиентах не спешит.

В общем, справка нужна, и ее надо заказать раньше, чем собирать все остальные документы, потому что у каждого банка – свой срок изготовления. Например, «ВУЗ-Банк» и «Альфа-Банк» готовят справку тут же, в течение нескольких минут. А в банке «Открытие» процесс занимает пять рабочих дней, которые могут в итоге вырасти в 10 календарных.

Еще один совет: при получении справки следует узнать, за какой период надо заранее подавать заявление о досрочном погашении кредита. Если пять рабочих дней «Открытия» – это довольно приемлемо, то в «ВУЗ-Банке» заявление надо подавать за 30 календарных дней. В таких случаях – когда срок большой – лучше подать заявление о досрочном погашении одновременно с получением справки.

Остальные документы – те же, что и при получении обычного кредита: паспорт, копия трудовой книжки, справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка. Дальнейшие ваши действия тоже традиционны: ждете одобрения кредита, затем подписываете документы. Если банк выдает вам деньги наличными, то наверняка потребует в течение какого-то времени принести справку о закрытии первоначального кредита.

Кроме того, Дмитрий Кошелев рассказал о том, чем чревато дополнительное страхование при взятии кредита, а также скептически оценил новый закон о потребительском кредите № 353-ФЗ, который вступит в силу 1 июля.