Ипотека в банке-банкроте: решение проблемы

Массовый отзыв банковских лицензий может доставить немало хлопот не только вкладчикам, но и ипотечным заемщикам, которые кредитовались в закрытых банках.

Отзыв банковской лицензии не освобождает ипотечных заемщиков от долгового бремени – кредит в полном объеме придется возвращать правопреемнику ликвидируемого банка. Казалось бы, заемщикам не о чем беспокоиться. Достаточно пунктуально осуществлять платежи по уплате процентов и возврату долга в ожидании официального письменного извещения о переуступке кредита новой организации. Но на деле не все так просто.

«Именно в переходный период, связанный с проведением ликвидационных процедур и передачей кредитного портфеля от банкрота правопреемнику, ипотечные заемщики рискуют столкнуться с проблемами, чреватыми серьезными финансовыми потерями и нервотрепкой», – говорит руководитель «Юридического центра Олега Сухова».

Чаще всего причиной возникновения проблем становятся технические сложности, затрудняющие добросовестное исполнение заемщиками своих обязательств. Так, отзыв лицензий может сопровождаться не только закрытием касс банка и банкоматов (как в случае с «Мастер-банком»), но и «зависанием» безналичных переводов из-за приостановления операций по счетам ликвидируемого банка, а также путаницы с реквизитами.

Многие заемщики перестают платить, как только перед ними захлопываются все двери. Это одна из распространенных ошибок. В результате возникает просрочка со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов. В дальнейшем их непросто оспорить и доказать вынужденный характер неисполнения обязательств. Кроме того, у правопреемника обанкротившегося банка появляются формальные основания для давления на заемщика: в части досрочного погашения задолженности, пересмотра существенных условий договора (сроков, процентных ставок, и так далее).

«Я несколько лет назад по молодой глупости взял ипотеку в банке, который оказался ненадежным, – рассказывает проектировщик Анатолий Кадыков. – Банк «прогорел», а я в итоге оказался перед пропастью: непонятно было, что теперь станет со мной и с моей квартирой, ведь я уже заплатил часть суммы. Но я сейчас думаю: хорошо, что я не стал решать что-то сам и тратить время, а проконсультировался с разбирающимися людьми. В итоге все обошлось, и ипотека моя никуда не пропала. Я могу только одно посоветовать людям, которые попали в такую ситуацию: не тянуть резину и не пытаться разобраться во всем самому».

Во избежание неприятностей и финансовых потерь в случае отзыва лицензии у банка, который выдал ипотечный кредит заемщику, следует выяснить, зачтены ли в счет погашения кредита средства, перечисленные банку незадолго до начала процедуры банкротства или ликвидации.

По закону временная администрация обязана официально информировать заемщиков о новых реквизитах для погашения задолженности. Если же этого не произошло, необходимо самостоятельно запросить у ликвидаторов информацию для осуществления платежей.

«До получения официальных уведомлений строго соблюдайте прежний график платежей, перечисляя их по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а платежные документы с отметками банка сохраняйте как доказательство добросовестности», – рекомендует ипотечным заемщикам адвокат Олег Сухов.

Если по каким-либо причинам безналичные платежи не проходят, то заемщик вправе внести средства на депозит нотариуса. В соответствии со статьей 327 ГК РФ, такой вариант возможен, если обязательство не может быть исполнено из-за отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено, а также уклонения кредитора от принятия исполнения.

В заявлении, которое подается нотариусу, нужно указать сумму долга, кредитора, обязательство и причину, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.

После завершения ликвидационных процедур и получения реквизитов организации, которой переуступлены права требования по займу, целесообразно посетить банк лично и на месте выяснить детали нового порядка погашения кредита, обратив особое внимание на корректность реквизитов счета и иных данных.

Для исключения недоразумений и мошеннических действий целесообразно пользоваться системой «банк-клиент», которая позволяет отслеживать движение средств по кредитному счету в режиме онлайн.

Кратко резюмируя проблему, можно вывести доминантное правило: ни в коем случае не пускайте дело на самотек при возникновении неприятностей. Ведь обанкротился банк, а не вы. Следует лишь выполнять свою часть обязанностей и, конечно же, иметь в распоряжении всю необходимую информацию. Ибо кто предупрежден, тот вооружен.