Комиссии помогают вернуть

Недовольные поведением банкиров клиенты все чаще стали обращаться в суд. В прошлом году число исков к банкам увеличилось в четыре раза – заемщики воодушевились решением Высшего арбитражного суда, признавшего противозаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета.

Недавно Верховный суд РФ опубликовал отчет о работе судов общей юрисдикции первой инстанции о рассмотрении гражданских дел по итогам 2010 года. Согласно опубликованным данным, число исков, поданных клиентами банков в суды общей юрисдикции (в рассмотрение брались только дела, связанные с заключением договоров с кредитными организациями – прим. авт.), в 2010 году увеличилось более чем в четыре раза, превысив 100 тысяч. Заметим, что в 2009 году прирост числа дел был менее существенным – увеличение в 1,9 раза по сравнению с предыдущим периодом.

Специалисты утверждают, что рост судебной активности заемщиков был спровоцирован прецедентным решением Высшего арбитражного суда (ВАС), выведшим комиссию за ведение ссудного счета за рамки закона. Необходимо отметить, что на практике суды все чаще признают неправомерность целого ряда комиссий: за рассмотрение кредитной заявки, за оформление и обслуживание кредитного договора, за выдачу кредита, за досрочное погашение кредита и так далее.

По словам заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Лианы Пепеляевой, сейчас распространена практика, когда банки привлекают клиентов низкими ставками и при этом вводят огромные дополнительные комиссии. В результате этого кредиты становятся очень дорогими. «Полагаю, что правильным решением будет взимание комиссий только за реально оказанные банковские услуги, а также признание их частью стоимости кредита. Может быть, целесообразно установить ограниченный список комиссий, которые банки имеют право взимать при кредитовании», – предложила она. По мнению Лианы Пепеляевой, сокращение комиссий позволит защитить заемщиков.

Выделение «законных» комиссий также может сыграть на руку банкирам, страдающим от «потребительского экстремизма» и предвзятого отношения судей. Напомним, согласно исследованию, проведенному в апреле 2011 года Ассоциацией региональных банков «Россия», отрицательная для банков судебная практика при рассмотрении исков заемщиков о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий сложилась как минимум в 18 регионах страны.

Потребительский экстремизм – это попытка недобросовестного клиента, манипулируя юридическими нормами в корыстных целях, не защитить свои права, а получить определенную выгоду и доход.Однако, несмотря на то, что суды по-прежнему чаще встают на сторону заемщиков, статистика отказов по искам клиентов банков также увеличилась. Так, в 2010 году заемщикам отказали в 6438 случаях, тогда как в 2009 году – в 1513, в 2008 году – в 732. При этом общая сумма, которую гражданам удалось отсудить у банков, в прошлом году снизилась до 6,1 миллиарда рублей. Отметим, годом ранее она составляла 7,8 миллиарда рублей.

В Тюменской области как и в ряде регионов Российской Федерации сложилась отрицательная для банков судебная практика при рассмотрении исков заемщиков о признании недействительными условий договоров о взимании комиссий. Москва, Московская, Кировская и Омская области − это единственные регионы страны, где суды отказывают заемщикам в удовлетворении подобных исковых требованиях.

Часто встречается ситуация, когда выводы судов разных субъектов Федерации в отношении типового кредитного договора различаются. Например, в Свердловской области вознаграждение за сопровождение кредита, взимаемое банком, признается законным в силу права сторон самостоятельно формулировать условия договора. В Тюменской области при рассмотрении споров о возврате этого вознаграждения (аналогичный типовой договор) суды принимают сторону заемщиков, приравнивая данное вознаграждение к комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

К основным причинам роста судебной активности граждан эксперты относят действия Роспотребнадзора, а также позицию Высшего арбитражного суда (ВАС). В ноябре 2009 года президиум ВАС вынес постановление, согласно которому банки не вправе брать с заемщиков плату за ведение ссудного счета, открываемого при выдаче кредита.

По мнению экспертов Ассоциации региональных банков, определенную роль в возникновении «бизнеса», основанного на взыскании банковских комиссий, играет положение п. 6 статьи 13 Федерального закона «О защите прав потребителей». При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с кредитной организации за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. В отличие от заемщиков, такие организации и частные лица ничем не рискуют и остаются в выигрыше при любом исходе дела.

В Тюменской области причиной массового обращения заемщиков с просьбой вернуть ту или иную комиссию является активная агитация услуг различных компаний по взысканию с банков комиссий. Рекламные кампании проводятся на радиостанциях, в газетах, выходят вечерние телепередачи, расклеиваются объявления в подъездах с призывами: «Комиссии незаконны!», «С вас взыскали комиссию – мы поможем вернуть!».

Тюменцы действительно не слишком часто обращаются в государственные структуры для того, чтобы выяснить отношения с банками. По словам начальника отдела по защите прав потребителей Управления по товарному рынку и услугам Оксаны Речкиной, во втором квартале 2011 года количество обращений граждан с жалобами на финансовые организации увеличилось в два раза, по сравнению с первым кварталом. Хотя говорит о его масштабность преждевременно, так как речь идет о 40 заявлениях вместо 20. В региональном управлении Роспотребнадзора фиксируют 12–13 обращений в месяц.

Как рассказал корреспонденту 72.ru один из клиентов банка, обратившийся к адвокату, чтобы вернуть комиссию, он уверен, что решение суда будет в его пользу. Кредит был взят в феврале 2011 года, при этом из 220 тысяч рублей займа на руки он получил 213 тысяч. А сейчас, возвращая кредит, помимо процентов по нему, платит еще и ежемесячную комиссию.

«Когда в банке узнали о том, что мы подаем в суд на возврат комиссий, представитель кредитной организации напомнил о пункте 6.2 договора, согласно которому банк может потребовать досрочного возвращения кредита. Меня это не пугает, я верну лишь то, что брал, а банк будет должен оплатить услуги моего недешевого адвоката. Еще мне звонили и поясняли, что у кредитных организаций есть некий «черный список» заемщиков, которые обращаются в суды, и ни один банк мне больше кредит не выдаст. Сомнительно, сейчас на севере области в каждом городе тысячи таких исков. Ну, два-три года я буду нежелательным заемщиком, а потом кому они деньги выдавать будут?» – считает собеседник портала.

Рост числа обращений граждан в суды с исками к кредитным организациям требует внедрения паспорта кредита и создания института медиации в финансовой сфере, предлагает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. По его словам, паспорт кредита обеспечивает прозрачность любого кредитного договора, а также возможность быстро и легко провести сравнение кредитных продуктов разных банков.

Здесь ассоциация опирается на зарубежный опыт. С мая 2010 года все потребительские кредиты на территории Европейского Союза выдаются вместе с паспортом. Теперь европейскому потребителю не нужно самостоятельно «копаться» в дебрях кредитного договора, выискивая в нем важные условия. Банк сам обязан «извлечь» их из этого документа и поместить в стандартную таблицу – паспорт кредита. Паспорт предоставляется потребителю до заключения договора, но после обработки кредитной заявки. Поэтому в нем содержатся все индивидуальные условия кредитного договора. Единожды взяв кредит и усвоив структуру и содержание паспорта, каждый, даже не вполне сведущий в финансах, праве или математике, потребитель получает единое лекало, которое в будущем можно приложить к любому кредиту, можно положить рядом два паспорта и пробежаться по табличке.

Паспорт кредита должен интегрировать всю информацию – о кредиторе, условиях кредита, его стоимости и других особенностях. Это означает, что потребность во множестве документов отпадает. Единый паспорт кредита должен примирить требования разных регуляторов к содержанию преддоговорной информации и кредитного договора.