Тиньков готовит антибанковскую революцию

С каждым годом сервис дистанционного банковского обслуживания обрастает новыми возможностями, управление счетам упрощается за счет активного включения в этот процесс мобильных устройств. Мобильный банкинг считается одним из наиболее перспективных направлений банковского бизнеса. Однако некоторые бизнесмены уверены, что мобильный банкинг ждет иное будущее – банкинг без банка.

Не так давно на презентации в Санкт-Петербурге известный российский предприниматель и банкир Олег Тиньков представил революционный, по его мнению, продукт – мобильный кошелек, для работы в котором не нужны банковские карты. Эксперты в уникальности сервиса сомневаются, но отмечают беспрецедентный для банковского рынка шаг одиозного бизнесмена – полную отмену комиссий.

#нетбанкам. Именно под таких хэштегом прошла презентация системы электронных платежей «Тинькофф Мобильный кошелек» Олега Тинькова. Для наибольшего эффекта бизнесмен собрал журналистов и блогеров со всей России в гостинице «Англетер», до последнего сохраняя интригу. Первые минуты презентации вызвали недоумение – чем мобильный кошелек отличается от известных платежных систем Qiwi и стандартного мобильного банка? Позже стало ясно, что «революционность» в том и состоит, что ни о каких банковских картах, счетах и... комиссиях речи быть не может. Разве что при особом желании карты можно привязать к мобильному кошельку. Хоть это и противоречит основной идее Тинькова. Он уверен, что люди настолько завязаны на банках, что пора с этим заканчивать.

«Все люди сидят в банках», – комментирует рекламный ролик продукта бизнесмен, обвиняя в этом работодателей, которые, выбрав банк для зарплатного проекта, жестко привязывают людей. «Мы снимаем деньги в одной железной коробке (банкомат, – Прим. авт.) и тут же опускаем их в другую железную коробку (платежный терминал, – Прим. авт.)», – объясняет Олег Тиньков, добавляя, что все это – ненужные траты времени и денег. «Один из моих любимых предпринимателей Билл Гейтс когда-то сказал, что в обозримом будущем будет банкинг, но не будет банков», – подвел итог Олег Тиньков. Воспользоваться системой электронных платежей смогут владельцы смартфонов на базе iOS и Android уже с первого декабря. Разработчики обещают простую и прозрачную опцию проведения электронных платежей с нулевой комиссией.

Как рассказывает вице-президент по платежным сервисам «ТКС-банка» Максим Евдокимов, регистрация в простой и прозрачной программе электронных платежей доступна только по номеру мобильного телефона, при этом человеку не придется встречаться с представителем банка и подписывать какие-то документы, чтобы открыть специальный счет или карту. «Становиться клиентом нашего банка совсем не обязательно. К «Мобильному кошельку» человек сможет привязать карту любого другого российского банка», – говорит он. После регистрации, продолжает Максим Евдокимов, пользователь «Мобильного кошелька» сможет погашать кредиты, оплачивать услуги ЖКХ и штрафы (более трех тысяч провайдеров), совершать покупки в интернет-магазинах, принимающих MasterCard, или переводить средства между физическими лицами.

Перевести деньги родственнику, другу или знакомому можно не только на номер мобильного телефона, но и через любую социальную сеть или электронную почту. «Получателю поступает сообщение, в котором будет определенная ссылка, предлагающая либо перейти для скачивания мобильного кошелька либо предлагающая вывести полученные средства на свой банковский счет удобным способом», – объясняет разработчик. Такая функция, по мнению авторов продукта, будет актуальна в ситуациях с таксистами или продавцами мелких магазинов, у которых зачастую нет сдачи. «У пользователей системы электронных платежей будет возможность распечатать квитанцию, подобную кассовой со всеми бухгалтерскими атрибутами», – хвастается Максим Евдокимов и уверяет, что войти в систему можно будет с помощью личного пароля, а в качестве безопасности программы разработчики оснастили свой продукт антифродовой системой. Кстати, пополнять мобильный кошелек можно будет различными способами: с банковской карты, наличными через платежные терминалы, банковским переводом по реквизитам и по QR-коду.

Однако главной фишкой кошелька все же является полная и безоговорочная бесплатность, о которой Олег Тиньков заявил, стоя в позе революционера Владимира Ленина. «Все мобильные кошельки, которые предлагают другие банки, берут за это деньги. Так вот «Тинькофф Мобильный кошелек» – это абсолютно бесплатно, никакой комиссии за переводы и вообще никаких плат за обслуживание. Мы готовы с удовольствием терять на этом миллионы долларов. Это и есть наша банковская «революция», – заключил он.

Насколько продукт оправдает надежды разработчиков, покажет время. Аналитики банковского рынка в свою очередь отмечают, что называть мобильный кошелек новинкой на рынке финансовых услуг сложно, но вот отмена комиссий за проведение операций достойна уважения. «Надеюсь, что это не будет временной акцией, и тарифы не введут через год-полтора. Возможно, в этом проекте создатели рассчитывают на аккумулирование денежных средств на счетах мобильных кошельков», – комментирует начальник управления клиентского обслуживания «Ланта-Банка» Олеся Лухтай. По мнению экспертов, сервис Тинькова может иметь вирусный эффект, поскольку для получения средств от друга через соцсети или номер телефона придется установить мобильный кошелек на свой смартфон.

Как пояснила управляющий директор Visa QIWI Wallet Анна Стоклицкая, появление еще одного игрока на таком молодом и перспективном рынке, который не так давно в России получил собственный закон «О национальной платежной системе», будет способствовать его развитию и объединенные усилия всех участников позволят предложить потребителю максимально удобные продукты, созданные в условиях здоровой конкуренции. «Сегодня уже сложно создать что-то принципиально новое в этом платежном секторе, и основной упор при реализации продуктов или оптимизации существующих, участники рынка делают на расширение перечня возможностей, повышение интуитивности и удобстве использования. Опираясь на заявленные в ходе официальной презентации данные, можно сказать, что принципиальных функциональных отличий от уже существующих на российском рынке предложений у ТМК пока нет», – поясняет Анна Стоклицкая, добавляя, что также, как и в Visa QIWI Wallet и ряде других платежных продуктов, регистрация в ТКМ происходит по номеру мобильного телефона.

Будущие пользователи «Тинькофф Мобильный Кошелек» смогут выводить средства с кошелька на счета банковских карт или переводить их в другие системы электронных денег и кошельков – аналогичные возможности давно реализованы в других кошельках и системах. «При создании продукта ТКС использовали лучшие из существующих практик», – считает Анна Стоклицкая. – Однако из заявленных характеристик и возможностей пока не очевиден набор каналов пополнения «Тинькофф Мобильный Кошелек».

К примеру, Visa QIWI Wallet имеет широкую инфраструктуру точек беспроцентного пополнения, в том числе и с помощью самой развитой терминальной сети QIWI, которая насчитывает более 100 тысяч аппаратов. В интерфейсе Visa QIWI Wallet доступны пять платежных методов оплаты услуг (непосредственно со счета кошелька, привязанная банковская карта, мобильная коммерция, наличными через QIWI Терминал, WebMoney). «Тогда как по предварительному заявлению ТКС клиенты смогут производить оплату только со счета собственного кошелька, что значительно сужает возможности клиента», – поясняет Анна Стоклицкая. Что касается бесплатности мобильного кошелька Тинькова, то эксперт считает, что этот шаг можно рассматривать как инструмент маркетингового продвижения основного классического банковского продукта – кредитования.

Идеями электронных кошельков нового поколения озадачены и зарубежные IT-компании. Первым попробовать свои силы в создании технологии, позволяющей объединить все платежные и кредитные пластиковые карты одного владельца в рамках единого гаджета, интегрированного со смартфоном, решил автор проекта Coin из Сан-Франциско. Устройство Coin card выглядит и работает точно так же, как и обычная банковская карта. К аудиопорту iPhone подключается специальный кард-ридер. Через него с помощью специального приложения в телефон загружается информация с пластиковых карт. Чтобы сохранить визуальную информацию о карточках в телефоне, их нужно будет сфотографировать. Затем через тот же кард-ридер следует провести Coin, и вся информация об указанных банковских картах будет выгружена в это устройство.

Планируется, что Coin поступит в продажу летом 2014 года и будет стоить около 100 долларов. Появление карты Coin в очередной раз показывает рынку, что постепенно банковская отрасль превращается в цифровую экосистему, пишет АРБ. Смартфоны и планшеты уже давно перестали быть только инструментами коммуникации.

Владельцы гаджетов сегодня легко могут, находясь в любом месте, совершать большое количество разных банковских операций: оплачивать счета, переводить средства, открывать карты и многое другое. Западные эксперты даже уверяют, что в скором времени сама карта станет лишним звеном: проще создать систему, позволяющую платить сразу с банковского счета, привязанного к одному смартфону, на другой счет, интегрированный с другим смартфоном. Мобильный канал доставки – это новая глава в истории банковского бизнеса, и уже пришла пора перевернуть эту страницу, считают западные эксперты.

«Идея здесь проста и понятна – зачем носить с собой кучу карточек, если можно все делать через мобильный телефон. Сейчас уже появились карты, которые позволяют проводить платежи бесконтактным методом, и превращение смартфона в универсальное платежное средство витает в воздухе уже давно», – считаетуправляющий активами финансовой компании Aforex Сергей Ковжаров. Он приводит пример, когда один из основателей «Твиттера» Джек Дорси разработал платформу для платежей через мобильные телефон под названием Square, которая также использует мини кард ридеры. «Это проект уже оценивается в $3,2 млрд. «Я считаю, что такие технологии без труда приживутся и в России, которая стала высокотехнологичной страной, по крайней мере в больших городах эта тенденция налицо. Мобильный банкинг развивают все приличные банки, так что новая функция придется по вкусу клиентам. Учитывая то, что карты часто теряются, забываются, то это очень удобно», – добавляет Сергей Ковжаров.

Несмотря на повсеместное «вторжение» мобильного банкинга – по прогнозу аналитиков ABI Research, мобильным банкингом будут пользоваться 400 млн потребителей по всеми миру – российские эксперты отмечают, что многие банки подходят к развитию сервиса очень поверхностно, грубо говоря, все делают и мы сделаем. На форуме «FinMobility-2013. Мобильный банкинг и маркетинг», которую провел ИД «Регламент-Медиа» 21 ноября представитель компании SoftWear(компания занимается созданием мобильных приложений, – Прим. авт.) Павел Малышев сравнил интерфейсы мобильных приложений нескольких банков. Он пришел к выводу, что за исключением расцветки они все одинаковые. «При таком подходе мобильный банкинг не может быть эффективным», – цитирует его слова портал Bankir.ru. В августе вопросом эффективности сервисов мобильного банка (МБ) для физических лиц озадачилось аналитическое агентство Markswebb Rank & Report. Согласно результатам исследования, первое место в категории эффективности МБ для iPhone заняла компания «ТКС», на втором месте – «Альфа-Банк», на третьем – «Промсвязьбанк».

В категории МБ для Android первое место досталось «Альфа-Банку», второе и третье место поделили между собой «Московский индустриальный банк» и «Номос-Банк». Сбербанк России оказался одним из немногих банков, поддерживающих Windows Phone. Для мобильных платформ, основанных на Java, самый эффективный интерфейс оказался у «Московского индустриального банка». «Номос-Банк» занял первое место в категории «Рейтинг эффективности мобильных сайтов-банкингов».

Как сервис предоставления банковских услуг мобильный банк, безусловно, набирает обороты. Так, к примеру, в Уральском банке Сбербанка России мобильным сервисом «Себрбанк Онлайн» пользуются более 1,2 млн человек. «Мы запустили мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» в 2011 году. В апреле этого года им пользовались около 500 тысяч человек. За полгода их количество выросло в два раза», – комментирует начальник отдела развития продуктов и продаж в удаленных каналах обслуживания Уральского банка Сбербанка России Дмитрий Боковой. По его словам, возможности сервиса зависят от операционной системы, которая установлена на мобильно устройстве – IOS, Android, Windows Phone. Так, для телефонов на базе Android функционал чуть более ограничен, чем для владельцев IPhone и включает оплату услуг ЖКХ, налогов, штрафов и тому подобное.

«Также с помощью мобильного телефона можно получить информацию о своих счетах, остатках денежных средств на карте, осуществить перевод средств между своими счетами и на счет другого клиента Сбербанка, открыть вклад, заблокировать пластиковую карту, а также осуществить любые платежи по шаблонам, заранее созданным в полной версии «Сбербанк Онлайн», – комментирует Дмитрий Боковой, добавляя, что приложение позволяет увидеть на карте ближайшие офисы банка, банкоматы, терминалы, причем на телефоне отображаются и те операции, которые можно в них осуществить. По данным эксперта, мобильные приложения активно развиваются.

Так, в следующем году клиенты Сбербанка со своего мобильного устройства смогут оформить кредит и кредитную карту, открыть обезличенный металлический счет, оплатить покупки в интернете и даже купить билеты на общественный транспорт (аэроэкспресс в Москве). Что касается комиссий, то ни Сбербанк ни другие банки полностью отказаться от комиссий пока не могут. «Есть небольшое количество организаций, с которыми банк пока не заключил соответствующие договоры. За платежи в адрес этих компаний банк взимает комиссию в размере 1% от суммы перевода», – комментирует Дмитрий Боковой.

По словам бизнес-аналитика управления развития технологий дистанционных сервисов и продаж Банка Хоум Кредит Дарины Щербаковой, банк «Хоум Кредит» не взимает комиссий за оплату ЖКХ, доступ в Интернет, мобильную связь. Помимо традиционных возможностей по платежам и переводам, доступным для всех популярных мобильных операционных систем, с помощью мобильного приложения Банка «Хоум Кредит» можно также благодаря геолакационным сервисам находить ближайшие по расположению банкоматы и отделения банка. «По нашему мнению, взаимодействие клиентов с банком все больше будет смещаться в онлайн и в мобильные устройства. Смартфоны и планшеты в будущем смогут полностью заменить традиционные банковские офисы. И пока пределов насыщения рынка мобильного банкинга не видно», – резюмирует Дарина Щербакова.