Кредитные карты: решают проблемы или создают?

Центробанк с 1 июля 2007 года обязал банки четко прописывать в кредитных договорах эффективную ставку. Возможно, после этого количество желающих взять кредит уменьшится, но это будут те, кто реально оценивает свои шансы по нему расплатится. По его словам руководителя департамента лицензирования ЦБ РФ Михаила Сухова, сейчас банки замещают экспресс-кредитование выпуском карт, что является более продвинутым решением. Кредитные учреждения настаивают на расширении возможностей при покупке с помощью кредитной карты. Удобство кредитных карточек в сезон отпусков особенно оценят туристы. Даже если в другой стране или городе у вас закончатся деньги, вы можете взять в долг у банка практически в любой точке мира, где есть банкоматы.

Нулевой баланс – не проблема для владельцев кредиток. Они знают, что всегда могут потратить больше на десятки тысяч рублей. Кредитная карта – неплохое подспорье в покупках, но пользоваться ею необходимо с осторожностью. В США и Японии слишком активное использование кредиток – одна из основных причин личных банкротств.

Кредитная карта – это именной денежный документ, который выпущен кредитным учреждением. Она подтверждает наличие счета в этом кредитном учреждении и/или возобновляемого кредита. На пластиковом прямоугольнике с ферромагнитной полосой указано имя владельца, его шифр, образец подписи и номер личного счета в банке.

Кредитные карты обычно выпускаются банками на пластике международных платежных систем VISA или MasterCard. Это дает возможность клиенту пользоваться ими в любой стране мира.

Одним из основных преимуществ кредитных карт банкиры называют возобновляемую кредитную линию. То есть человек, погасив часть задолженности перед банком, может вновь воспользоваться средствами банка. Когда вы расплачиваетесь кредиткой в магазине или ресторане, вы тратите деньги банка. Причем если вы возвращаете долг по кредитной карте за определенное время, около месяца, то проценты обычно не берутся.

Будущим владельцам кредитных карт необходимо знать, когда начисляется комиссия за обслуживание. Первые проценты должны быть начислены только после активации новой карточки, то есть только после того, как клиент совершил по ней первую покупку. Если в первой же выписке из банка указываются проценты, начисленные до активации карточки, то это неправильный вариант и клиенты имеют достаточные основания для решения этого вопроса в банке.

Проценты выплачиваются только на фактически использованную часть задолженности. Погашение задолженности обычно осуществляется месячными платежами по выставляемой банком выписке.

Лидером выдачи кредиток является банк «Русский стандарт», он выпустил более миллиона кредиток, выдав клиентам 14 с половиной миллиардов рублей. У «Альфа-банка», например, эта сумма скромнее – около шести миллиардов рублей.

Требования к заемщикам у кредитных учреждений разные, на получение кредитной карты можно претендовать с 21 года в «Банке Москвы», «Северной казне», «Агроимпульсе». Стать владельцем кредитки «МДМ-банка» можно не раньше 25 лет.

Для оформления кредитной карты не требуются поручители, достаточно заполнить анкету и предоставить ее в банк вместе с паспортом и одним из документов, удостоверяющих личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН и так далее. Срок рассмотрения документов на получение кредитной карты составляет, как правило, 3 рабочих дня.

В зависимости от своего дохода человек может претендовать на определенный лимит пользования картой. Все банки предоставляют возможность в среднем до 50 дней пользоваться деньгами банка бесплатно. Срок действия кредитной карты – от года до трех лет.

Расплачиваться кредитной картой можно в любой точке мира, где принимаются карты. Никакая комиссия при этом не взимается. Но если вы решите снять наличные, то тогда уже придется платить комиссию. Достаточно высокую, потому что кредитная карта прежде всего предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг.

Самые низкие ставки предлагает «Мечел-банк» – 17-19 % годовых, но он требует, чтобы у заемщика был поручитель. «Ханты-Мансийский банк» предлагает кредитки под 16-19 %, но исключительно постоянным клиентам, которые получают через этот банк зарплату. ВТБ-24 – 18 %.

Основными условиями для получения кредитной карты VISA Electron банка «Агроимпульс» являются: непрерывный стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев, наличие официально подтвержденного дохода. Банк в свою очередь готов предоставить беспроцентный льготный период – до 55 дней со дня предоставления кредита, сумма кредитного лимита по карте – до 700 % ежемесячного дохода. Процентная ставка за пользование кредитом – 22 % годовых в рублях, 19 % в долларах или евро.

Банк «Северная казна» сумму кредита определяет индивидуально, она ориентировочно составляет 1-2 величины расчетного среднемесячного дохода, рассчитанного с использованием скоринг-системы с учетом следующих ограничений: от 7 500 до 500 000 рублей или от 250 до 16 000 у.е. Проценты за пользование кредитом – 19,7 % годовых в рублях и 16 % годовых в валюте – начисляются только за фактически использованные кредитные средства. Единовременный платеж за пользование кредитом, взимаемый при установлении лимита кредитования – 3 % от суммы лимита кредитования (уплачивается из собственных средств). Лимит кредитования устанавливается на пластиковые карты VISA (Classic и Gold), MasterCard (Standard и Gold). Ежемесячное погашение процентов по кредиту обязательно (отсрочка платежа по уплате процентов – 30 дней).

Для получения кредитной карты «Альфа-банка» непрерывный трудовой стаж должен составлять не менее трех месяцев; постоянный источник дохода не ниже 9 тысяч рублей в месяц, отсутствие других кредитных продуктов «Альфа-Банка». Процентная ставка по кредиту в «Альфа-Банке» составляет 18,99 % годовых по валютной карте и 20,99 % годовых по рублевой карте. Указанные процентные ставки действуют при предъявлении справки 2 НДФЛ. Без предъявления справки 2 НДФЛ процентная ставка по кредиту в «Альфа-Банке» составляет 22,99 % годовых по валютной карте и 25,99 % годовых по рублевой карте. Сумма кредитного лимита может составлять до 300 % ежемесячного дохода.

«Банк Москвы» предоставляет кредитные карты гражданам России с постоянной регистрацией от 21 года до 58 лет для мужчин, до 53 лет для женщин, трудовой стаж на последнем месте работы – не менее трех месяцев. Ставка по кредиту по карте составляет 23 % годовых в рублях РФ, 17 % годовых в долларах США или евро. Если вы являетесь клиентом «Банка Москвы», уже пользовались кредитными продуктами и имеете положительную кредитную историю, «Банк Москвы» готов снизить процентную ставку по кредитной карте до 22 % годовых в рублях и 16 % годовых в валюте. Максимальный размер кредитного лимита определяется размером «чистого» дохода. Так, пользуясь картой Visa Electron, можно получить 20 000–350 000 рублей или 500–10 000 долларов США/евро, Visa Infinite – от 20 000 долларов США.

Но существуют так называемые скрытые платежи. При заведении карты взимается единовременная комиссия, как правило, 2 % кредитного лимита. При безналичном расчете по кредитке проценты не снимаются, а вот за «обналичку» придется платить до 4 %. Также в процентную ставку не входит годовая плата за обслуживание, как правило, иметь обычную карту стоит дешевле, за «золотые» могут попросить 100 у.е. Еще существуют штрафы за каждый день просрочки платежа, также могут потребовать страхование жизни и от потери трудоспособности, причем оформить страховку придется в указанной страховой компании.

По данным Центробанка эффективная ставка (сумма, которую в итоге придется платить заемщику) – почти 76 % при заявленных 28 %. Именно комиссии и штрафы при обслуживание формируют прибыль банков от услуг кредитования. Из-за дополнительных комиссий заемщики нередко забывают или отказываются платить долги, сегодня более трети кредитов не возвращаются. Тут в игру вступают коллекторские агентства, которые не всегда вежливо требуют вернуть деньги.

Впрочем, ситуация может измениться к лучшему с введением обязанности четко прописывать в кредитных договорах так называемую эффективную ставку (то есть реальный размер платежей по ссудам). На днях Центробанк вынес предложение законодательно ограничить размер дополнительных сборов по кредитам до 3-5 % в год.

Банки страдают не только от неплательщиков, но и от мошенников. Только в Тюмени расследуются десятки уголовных дел. Так, выявлена преступная группа, подельниками которой были сотрудника банка и почты. Мошенники перехватывали конверты с кредитными картами, активировали их и снимали наличность. Сейчас им грозит до десяти лет тюремного заключения. Тем, чьи карты были похищены, тоже пришлось испытать серьезные неудобства. Сотрудники банков пытались выбить из них украденный преступниками кредит. Плюс испорченная кредитная история.

Если кредитная карта потеряна или украдена, владельцы должны немедленно сообщить об этом в банк. Если владельцы украденной карты обращались в милицию или полицию, копия протокола также посылается в банк. После того, как клиент сообщил об утере или краже карты в соответствующую кредитную организацию, он больше не несет ответственности за ее незаконное использование. Если владелец находится за границей и не может сообщить об утерянной карте в банк, то он всегда может связаться с одним из сервисных центров платежных систем.