Чем больше кредитов, тем острее кризис

Почти половина выплативших свой кредит россиян (41 процент) оказываются после возврата займа за чертой бедности. Такие данные получила Высшая школа экономики в исследовании «Динамика пользования банковскими кредитами и долговой нагрузки россиян». В основном, это жители небольших городов, набравшие дорогих и краткосрочных кредитов. Но проблема закредитованности актуальна и для больших городов.

В городах с миллионным населением платят по кредиту половину или более текущего семейного дохода только 13 процентов заемщиков. В городах с населением от 10 тысяч до 100 тысяч – уже каждый пятый. В Тюмени банки в меньшей степени ощущают проблему закредитованности и сложного положения заемщиков, сообщил управляющий РОО «Тюменский» ВТБ24 Андрей Смирнов. Возможно, это обусловлено тем, что ВТБ24 ориентирован на средне- и верхнемассовый сегмент, уточнил эксперт.

«При принятии решения о выдаче кредита мы стараемся учитывать возможности потенциального заемщика и определять максимальную месячного платежа. Максимум долговой нагрузки у нас – 70 процентов. Это довольно высокий показатель. Но он объясняется тем, что мы не работаем с нижнемассовым сегментом. Поясню: банк рассчитывает минимальный доход, которым должен обладать заемщик, чтобы жить комфортно даже при наличии кредита. Поэтому у малодоходных групп индекс долговой нагрузки – самый низкий, а у высокодоходных может быть максимальным», – сказал Андрей Смирнов.

По его мнению, эта ситуация не приведет к негативным последствиям. Более того, отсутствует сама проблема неплатежей по кредитам. «Как и любой рынок, рынок кредитования – саморегулирующийся. Банкам не выгодно выдавать изначально невозвратные кредиты, поэтому они регулярно корректируют свою кредитную политику», – заявил банкир.

Между тем, о закредитованности населения говорят уже давно. По стоимости обслуживания кредитов страна уже достигла потолка, считает член Общественной палаты Тюменской области Дмитрий Кошелев: «Хорошо известно, что ВШЭ обладает огромным влиянием на принимаемые политические решения. Например, ректор ВШЭ Кузьминов – супруг председателя ЦБ РФ Набиуллиной, поэтому факт обращения ВШЭ к теме кредитования должен сказать о многом. Не исключено, что будет лоббироваться снижение кредитных ставок. Перед государством сейчас встает вопрос о том, как оживить экономику. Самым распространенным способом является стимулирование спроса с помощью кредитов, что и происходило последние годы: финансовый сектор был чемпионом по скорости роста как в 2013 году (12 процентов), так и в 2012 (19,6 процентов). А в условиях сильной закредитованности потребителей спасти рост в финансовом секторе можно только с помощью снижения стоимости обслуживания кредитов».

Большая кредитная нагрузка в конечном итоге свидетельствует о недостаточной компетентности людей, принимающих решения, считает Дмитрий Кошелев. Но проблемы кредитов – это лишь вершина надвигающегося айсберга-кризиса.

«Кредиты стимулируют перепроизводство. Так что чем больше кредитов будет накоплено, тем острее ударит кризис, – сказал Дмитрий Кошелев. – Центробанку было бы разумно принимать меры по снижению кредитной нагрузки. К сожалению, во времена обучения людей, принимающих сейчас решения, многие теоретические труды были не доступны. Даже сейчас вне доступа классическая работа Шумпетера по экономическим кризисам: Business Cycles: A theoretical, historical and statistical analysis of the Capitalist process. Сейчас необходима структурная перестройка экономики, направленная на системное снижение издержек – только это поможет преодолеть скорый кризис. На этом фоне проблема кредита – это вообще десятой важности дело».