Автокаско – один из самых востребованных видов страхования в России. Несмотря на финансовый кризис, россияне по-прежнему активно заключают договоры каско со страховыми компаниями. Причины вполне объяснимы. С одной стороны, необходимость страхования автомобиля, купленного в кредит, является неотъемлемым требованием, следовать которому должен каждый заемщик. С другой – граждане, хотя бы раз получившие выплату по каско, более сознательно относятся к этому виду страхования, понимая, что в случае неприятностей с автомобилем страховка значительно облегчит финансовую нагрузку.
Обладатель полиса каско чувствует себя более уверенно при ДТП, он защищен при угоне, пожаре, наводнении, а также если авто повредят на стоянке. Однако, решив застраховать автомобиль по рискам «Ущерб + Угон» (полное каско), владелец транспортного средства (ТС) задается множеством вопросов. Эксперты Тюменского бизнес-портала 72.ru ответили на самые актуальные.
С чего начать
Прежде чем заключить страховой договор каско, следует внимательно изучить правила страхования, советует начальник отдела автострахования филиала компании «Росгосстрах» в Тюменской области Сергей Окунев. И делать это нужно до заключения договора. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратить внимание на порядок выплаты страхового возмещения. Это может быть калькуляция-расчет эксперта и выплата денежных средств на руки или направление на дилерскую станцию техобслуживания.
Важно, как будет производиться выплата: с учетом износа или нет. Последний вариант предпочтительнее – автомобиль будет направлен на СТО, доплачивать за ремонт не придется. Другой принципиальный момент – какой ущерб готов возместить страховщик без справок Госавтоинспекции. В каких случаях можно обращаться в страховую компанию без вызова ГИБДД на место ДТП, важно, с какими СТО сотрудничает страховая компания, обязательна ли установка сигнализации на авто, рекомендует, директор филиала «ОРАНТА-Тюмень» Владимир Юдин. Проверьте, есть ли в договоре ограничения по месту хранения автомобиля в ночное время. Если вы обязаны хранить автомобиль ночью на охраняемой стоянке или в гараже, а автомобиль в результате угнали от ночного магазина, куда вы по дороге с работы заехали за продуктами, в выплате вам, скорее всего, откажут.
Следует внимательно изучить раздел «Исключения из страхового покрытия». Так, многие страховщики не признают страховым случаем сколы от камней – они считаются естественным износом. Изучите основания для отказа в выплате. Все страховщики к ним относят умышленные действия страхователя, управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, использование технически неисправного ТС. Такие причины отказа вполне справедливы, но если в правилах прописана необоснованная причина, стоит задуматься. Например, можно встретить такую формулировку: «Случай не признается страховым, если авария произошла с нарушением правил дорожного движения».
Генеральный директор ГСК «Югория» Алексей Семенихин отметил, что у страховых компаний разный подход к сервисному обслуживанию. Страховщик может предложить дополнительные услуги – выезд аварийного комиссара, юридическую помощь при ДТП, ответственное хранение поврежденного ТС, возместить расходы на эвакуатор. Также существуют скидки при переходе из другой страховой компании, за страхование нескольких автомобилей, за большой стаж вождения, скидки в рамках рекламной кампании.
Нужна ли франшиза
Франшиза – это неоплачиваемая часть убытка. Она позволяет сэкономить на стоимости полиса каско, но исключает смысл обращения по мелким повреждениям – вмятины, царапины (восстановительный ремонт которых не превышает размер франшизы), хотя для опытных водителей смысл воспользоваться этой услугой есть. Размер этой части, как правило, невелик: в среднем от трех до 15 тысяч рублей. Для уверенных в себе водителей использование франшизы является оправданным шагом, который позволяет сэкономить часть денег на страховке каско при заключении договора от 20 до 50 процентов, уверен директора филиала СК «Цюрих» в Тюмени Сергей Лавров. По его словам, плюс франшизы: если страховой случай вовсе не произошел, то вся сумма скидки остается в семейном бюджете. Минус – если страховой случай все же наступил, то сумма франшизы уменьшает итоговую страховую выплату для всех заявленных убытков.
Как складывается страховой тариф
Стоимость полиса складывается из набора рисков и других условий, включая страховой тариф. Если говорить об общих принципах расчета, то базовая ставка страхового тарифа рассчитывается исходя из основанных на статистике компании частоты наступления страховых событий (отношения произошедших убытков на 100 застрахованных ТС в год), тяжести этих событий (среднего размера убытка) для каждой марки и модели авто и целевого уровня убыточности, которого планирует достичь компания. Далее к рассчитанной базовой ставке применяется ряд коэффициентов, которые могут как уменьшить базовый тариф, так и увеличить его:
стаж и возраст водителей;
регион эксплуатации;
количество водителей, допущенных к управлению авто;
наличие или отсутствие франшизы;
рассрочка по оплате;
наличие сигнализации и охранных систем автомобиля;
предыдущая история страхования.
У многих компаний существуют специальные эконом-программы, которые позволяют, ограничив перечень предлагаемых услуг, получить более низкую стоимость полиса. Так, например, у компании «Росгосстрах» действует соответствующая программа, которая называется «Элементарное каско» – она позволяет купить полис каско даже тем владельцам подержанных машин, которые всегда считали этот вид страхования для себя слишком дорогим. Сэкономить при покупке полиса каско в страховой компании «Цюрих» можно, если установить франшизу, выбрать специальную программу при страховании или застраховаться только по риску «Ущерб».
Стоимость полиса можно уменьшить в два раза и более, но если только вы согласны на определенные условия, предупреждает Алексей Семенихин. ГСК «Югория» предлагает программу «Оптима» – полис примерно в два раза дешевле, чем по классике. Одно условие: договор действует до первого страхового случая, включая угон и все другие риски. После выплаты страхового возмещения договор прекращает свое действие.
Покупатели новых автомобилей выбирают тарифные планы «Профи» и «Идеал» от «Югории». Они предусматривают «безагрегатное» страхование – то есть страховая сумма не уменьшается в течение года независимо от количества выплат. По данным программам возмещается стоимость новых деталей и узлов, устанавливаемых взамен поврежденных без учета износа. Программы подходят практически для всех автомобилистов. А вот программа «Эконом» от «Югории» рассчитана на страхование автомобилей с количеством полных лет эксплуатации от четырех и более. Программа предусматривает агрегатное страхование, а стоимость требующих замены деталей и узлов выплачивается с учетом их физического износа. Программа подходит для водителей, имеющих в собственности подержанный автомобиль. Есть программы сезонного страхования: «Сезон-Лето» и «Сезон-Зима», – которые подходят для водителей, эксплуатирующих свой автомобиль только в определенный сезонный период. Стоимость полиса, соответственно, также будет ниже.
Недовольные клиенты
Если договор оформлен правильно и автовладелец ознакомился с правилами страхования, причин для недовольства не возникает, уверены в «Росгосстрахе». Кроме того, при урегулировании убытка по полису каско, автомобиль, как правило, направляется на СТО. Клиент не видит «живых» денег, он сразу получает отремонтированный автомобиль. «Недовольные клиенты бывают, но умышленно наша компания никому не занижает сумму страховой выплаты. Основная часть недовольства связана в первую очередь с тем, что клиенты на стадии страхования, зачастую, пытаясь заплатить как можно меньше за услугу страхования, выбирают усеченный вариант возмещения», – пояснили в компании «Оранта-Тюмень».
В страховой компании «Цюрих» всегда предлагается ремонт транспортных средств и дается направление на СТО (станцию техобслуживания). И только в случае, когда клиент хочет получить сумму ущерба деньгами, производится расчет по среднерыночным ценам региона. Есть отдельные клиенты, которые считают, что им насчитали мало, но на ремонт ехать не хотят и в итоге ремонтируют свои транспортные средства в самостоятельно выбранных автомастерских.
В «Югории» рассказали, что в Тюмени число недовольных клиентов составляет порядка 15 процентов от общего количества получивших выплату. Основная причина – заключение договора страхования с самой низкой страховой премией (наиболее дешевый вариант) и как следствие – выплата по расчетам эксперта по средней стоимости нормо-часа, с учетом износа и франшизы (если есть в договоре страхования). То есть нормо-час при расчете на 20–30 процентов ниже расценок СТО официального дилера.
Ценовой демпинг
Страховые компании используют разные методы в борьбе за долю рынка и клиентов и, как результат ужесточения конкуренции, ценовой демпинг является одним из основных.
«Каско на фоне неблагоприятной экономической конъюнктуры стало убыточным для многих страховщиков. Кризис стал причиной спада автокредитования. Меньше выданных кредитов – меньше покупок автомашин в салонах – меньше продаж полисов каско, являющихся обязательным условием кредитных договоров, что в результате привело к заметному увеличению конкуренции между страховщиками – страховые компании в борьбе за клиента стали демпинговать по тарифам», – обрисовал ситуацию генеральный директор ГСК «Югория». Игра на понижение тарифов привела к появлению дешевых, но неэффективных полисов каско, которые в случае наступления страхового случая практически не покрывают убытков автовладельцев.
«Опасность демпинга на рынке страхования, в том числе и автострахования, заключается в том, что СК, устанавливающая низкую цену полиса, рискует сформировать недостаточное количество страховых резервов, что в итоге может привести к потере платежеспособности, невыполнению обязательств перед клиентами и как следствие – к банкротству. Если СК начала использовать демпинг для того, чтобы расширить свои позиции, это на первоначальном этапе привлекло клиентов и повысило объемы сборов, но затем начались проблемы с выплатами. Проблему необоснованных тарифов и условий страхования в ближайшее время решить вряд ли удастся. Рынок автострахования хоть и является локомотивом всего страхового рынка, еще недостаточно развит, следовательно, если крупная компания идет на искусственное занижение цен, то остальным придется делать то же самое, иначе они рискуют потерять своего клиента. В итоге получаем компании, которые не могут справиться со своими обязательствами», – пояснил генеральный директор ГСК «Югория» Алексей Семенихин.
С ним согласен начальник отдела автострахования филиала компании «Росгосстрах» в Тюменской области Сергей Окунев: «В период кризиса многие страховщики начали резко снижать тарифы, чтобы завлечь клиентов и увеличить сборы. Тенденция сохраняется и сегодня. Демпинг затронул сферы автострахования и страхования имущества юридических лиц. И это одна из существенных проблем страхового рынка. Страховщики, необоснованно занижающие тарифы, рано или поздно столкнутся с проблемой нехватки страховых резервов для покрытия своих обязательств. За полугодие в целом по России были отозваны лицензии почти у десяти процентов страховщиков, и благодаря демпингу, в том числе, уход с рынка страховых компаний продолжится».
Корреспондент сайта 72.ru предложил страховым компаниям рассчитать стоимость полиса каско на автомобиль марки Renault Logan, год выпуска – июнь 2009 (новый), 98 л. с., объем двигателя – 1,4 л, стоимость – 300 тысяч рублей, максимальная комплектация. В страховку вписаны два человека, вне брака, стаж обоих водителей свыше трех лет, возраст более 25 лет. Платная автостоянка. Из страховых рисков по каско были выбраны угон и ущерб.
Корреспондент сайта 72.ru предложил страховым компаниям рассчитать стоимость полиса каско на автомобиль марки Ford Focus, год выпуска – 2005, 145 л. с., объем двигателя – 2,0 л, стоимость – 360 тысяч рублей, минимальная комплектация. Хранение без особых условий, управляет мужчина, 33 года, стаж – 13 лет.
Корреспондент сайта 72.ru предложил страховым компаниям рассчитать стоимость полиса каско на автомобиль марки Nissan Micra, год выпуска – 2010, 80 л. с., объем двигателя – 1,2 л, стоимость – 600 тысяч рублей кредит сроком на пять лет с первоначальным взносом 20%. Хранение без особых условий, сигнализация, страховка. Водитель – женщина, 25 лет, стаж вождения – полгода.
