Такое ОСАГО нам не нужно!

Совет Федерации одобрил поправку в закон об ОСАГО, которая закрепляет право страховых компаний определять размер возмещения убытков в зависимости от степени износа комплектующих изделий, подлежащих ремонту или замене, хотя и не более 80% от их стоимости. К примеру, владелец подержанного авто, ущерб которого по факту составит 100 тысяч рублей, при наименее удачном раскладе получит от страховой только 20 тысяч. Недостающую сумму придется возместить за свой счет или требовать с виновника через суд.

Отчасти логика законодателей понятна – почему автовладелец, попав в ДТП, должен получать компенсацию выше, нежели «заслуживает» его авто? Юрист, который пожелал остаться неизвестным, утверждает: «Ничего страшного с введением новой поправки не произошло – страховщики итак всегда считали размер компенсаций с учетом износа деталей, просто формулировка законодателя была не совсем точна. Понятно, что старую деталь ставить никто не будет, поэтому в расчетах применяли такое понятие как «износ», и это отчасти справедливо. В противном случае, наверняка, начался бы предприимчивый вал ДТП с участием старых авто, владельцы которых стали бы требовать вернуть им обновленные машины, а это уже незаконное обогащение».

В п. 2.1. Федерального закона об ОСАГО констатируется: «Размер подлежащих возмещению убытков в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до момента наступления страхового случая». Если деталь была изношена до ДТП, то по закону она не должна меняться на новую в процессе ремонта.

С одной стороны, вроде бы ничего не меняется. С другой стороны, для автовладельцев учет износа – большая проблема. Пусть машина была подержанная, и пусть поврежденные детали заменят на бывшие в употреблении, но где взять такие детали? Все равно в большинстве случаев будут использоваться новые запасные части, а значит, владельцу придется раскошеливаться или маяться по судам. Так зачем нужно ОСАГО, которое все равно возродит анекдотический сценарий «ударил Mercedes, продал квартиру»? Смахивает на провокацию «межводительской розни», о которой мы начали было забывать.

С учетом поправок возмещение по ОСАГО фактически будет в зависимости от конкретного срока эксплуатации поврежденной детали. Возникает вопрос: если, к примеру, на пятилетний автомобиль владелец установил бампер от такой же бывшей в употреблении машины, но с трехлетним «стажем», отразится ли это на стоимости полиса ОСАГО (если отразится вообще), и возмещение за повреждение этого бампера на деле будет считаться из расчета три или пять лет? Заместитель директора одного из филиалов СО «Сургутнефтегаз» Сергей Кокорин отмечает: «Расчет будет вестись из расчета стоимости детали, то есть именно от трех лет износа. Все эти поправки вводятся именно для того, чтобы защитить страховые компании, ведь суд, как правило, защищает сторону пострадавшего в ДТП и выносит решение о выплате так называемой утери товарной стоимости. Теперь такая практика должна исчезнуть, ведь выплата итак будет осуществляться в нашем случае из расчета реального срока эксплуатации детали – никакой УТС быть не может. А что касается стоимости полиса ОСАГО, то она не изменится».

Для установления ущерба с учетом износа автовладельцу нужно пройти независимую экспертизу. «Определение суммы комплектации проводится в соответствии со всеми нормативно-правовыми актами и рекомендациями правительства РФ об оценочной деятельности, – говорит начальник отдела урегулирования убытков одной из региональных страховых компаний Дмитрий Телятников. – В случае проведения независимой экспертизы нужно указать на моменты, которые могут повлиять на стоимость восстановительного ремонта. При этом необходимо иметь при себе документально подтвержденные факты происхождения и первоначальной стоимости отдельных деталей, узлов или агрегатов. Только в этом случае эксперт-оценщик может принять во внимание эту информацию».

Что касается расчета износа конкретной детали, то в оценочном агентстве «Вита-Гарант» нам рассказали, что методик расчета несколько, и каждая компания использует тот способ расчета, какой для нее более удобен. В целом, в основе каждой из методик лежит определение коэффициента износа, который зависит от пробега автомобиля, года его выпуска и страны-изготовителя. Рассчитывается он посредством непростых математических операций. Но каким бы способом этот коэффициент ни был определен, он будет одинаков для конкретного случая. К примеру, износ элементов кузова трехлетней иномарки составит порядка 20 процентов от стоимости, для отечественного автомобиля того же возраста износ составит уже 30 процентов.

Для страховых учет износа позволит снизить выплаты по «нерентабельному» ОСАГО, чего они и добиваются уже долгое время. Но цифры говорят другое: в 2009 году страховые компании получили премий по ОСАГО на 85,8 миллиарда рублей, а выплатили 48,5 миллиарда рублей.

Возможность выбирать, страховать автомобиль по ОСАГО с учетом износа или нет, автовладельцам не дают. Хотя в сфере необязательного автострахования подобная практика существует. Например, при страховании каско есть возможность регулировать размер выплат, и это зафиксировано в страховом договоре автовладельца. «Бесспорно, клиент может выбрать условия страхования каско сам, ориентируясь на свои возможности и потребности, – добавляет Сергей Кокорин. – Например, вы можете заключить договор на месяц или на год, выбрать агрегатный (то есть с уменьшением страховой суммы после каждого страхового случая) или неагрегатный вариант автострахования. Кроме того, можно заключить договор страхования без учета износа (стоимость страховки при этом возрастет на 10 процентов) и можно даже определить вид возмещения при страховом событии – деньгами или ремонтом на выбранной вами СТО. Но есть нюансы. Например, иномарки старше семи лет в Челябинске страхуются только с учетом износа, а отечественные переходят этот рубеж уже после пяти лет эксплуатации».

Подобная свобода выбора распространяется только на необязательные виды страхования, каковым ОСАГО не является.