Вы решили застраховать автомобиль, но не знаете, как это сделать грамотно? Можно поступить, как большинство. Обычно автовладельцы сначала заходят на сайты страховщиков, изучают тарифы. Потом собирают отзывы с целью найти негатив. Находят и, убедившись, что везде плохо, снова изучают цены. Заключив договор по принципу «где дешевле», читают до середины правила страхования. Такой подход возможен, но при получении выплаты результат собственного выбора может вас сильно разочаровать. Как же сделать правильный выбор?
Выбор сильного
Для начала определим круг надежных компаний. В 2009 году многие страховщики столкнулись с финансовыми трудностями. Причина – несбалансированный портфель, высокие комиссионные агентам. Крупные страховщики имеют возможность выровнять убыточность за счет работы с более рентабельными видами страхования и наличия широкой филиальной сети. Перекос же портфеля в сторону ОСАГО или каско рано или поздно приведет к тому, что страховщик не сможет выполнять обязательства перед клиентами. Чтобы не попасть в число этих «счастливчиков», изучите рейтинги, страховой портфель компаний. Эту информацию можно найти на сайте Федеральной службы страхового надзора.
Обратите также внимание на филиальную сеть компании. Разветвленная сеть позволяет распределять риски между регионами, а также дает клиенту возможность получить выплату во всех городах присутствия страховщика.
За 2009 год в Тюменской области число действующих местных страховщиков и филиалов фирм из других регионов сократилось на 31 компанию, за первое полугодие 2010 – на 19.
Читаем правила
Определившись с перечнем надежных страховщиков, начинаем изучать правила страхования. Делать это нужно до (!) заключения договора. Обратите внимание, как будет производиться выплата: с учетом износа или нет. Последний вариант предпочтительнее – автомобиль будет направлен на СТО, доплачивать за ремонт не придется. Но такой вариант выйдет дороже.
Другой важный момент – какой ущерб готов возместить страховщик без справок ГИБДД. Так, в компании «Росгосстрах» страхователь может без справки ГИБДД отремонтировать два смежных элемента кузова, а стекла и приборы внешнего освещения – без ограничений. В некоторых компаниях есть такая практика – без справки предлагается ремонт на определенную сумму, например, до 500 долларов. Заманчиво, но... Возить с собой прайс магазина запчастей и автосервиса, чтобы сверяться с ним в случае повреждения автомобиля, не будешь.
Исключения из страхового покрытия – этот раздел в правилах страхования нужно читать особенно внимательно. Так многие страховщики не признают страховым случаем сколы от камней – они считаются естественным износом.
Изучите основания для отказа в выплате. Все страховщики к ним относят умышленные действия страхователя, управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения, использование технически неисправного ТС. «Такие причины отказа вполне справедливы, – отмечает начальник отдела автострахования филиала компании «Росгосстрах» в Тюменской области Сергей Окунев. – Но если в правилах прописана необоснованная причина, стоит задуматься». Например, можно встретить такую формулировку: «Случай не признается страховым, если авария произошла с нарушением правил дорожного движения». Зачем вам такое каско?
Цена вопроса
Итак, в вашем списке остались только надежные компании, условия страхования в которых вас устраивают. Переходим к изучению стоимости полиса, она зависит от ряда факторов.
Выгоднее быть опытным водителем – при расчете стоимости во всех страховых компаниях будет применен понижающий коэффициент. При заключении договора страховая компания предложит выбрать, как будет осуществляться ремонт: на СТО по направлению страховщика или по выбору страхователя. Первый вариант дешевле, но выбрать СТО вы сможете только из того перечня станций, с которыми у страховой компании заключен договор. Второй вариант дороже, но здесь вас уже не ограничивают – вы едете ремонтировать авто туда, куда пожелаете. Решайте сами, какой вариант для вас удобнее.
Для снижения стоимости полиса вам предложат заключить договор с франшизой. Это оговоренный размер ущерба, который страхователь возмещает самостоятельно. Как считают в компании «Росгосстрах», такой вариант больше подходит занятым людям, у которых нет времени на сбор справок и кому проще сделать мелкий ремонт самим, либо тем, кто хочет сэкономить на стоимости полиса. Франшиза в один процент от страховой суммы даст в среднем 10 процентов экономии при заключении договора.
Это, пожалуй, все основные моменты. Удачного выбора!
