Поправки в ОСАГО: трудности ждут и страховщиков, и страхователей

Рынок страхования в целом к введению новых поправок – осуществлению прямого урегулирования убытков и европротокола – не готов. Таково мнение специалистов страховых компаний, у которых в связи с изменениями значительно возрастут издержки и прибавится работы. А в условиях кризиса для многих страховщиков это может означать полный крах.

Напомним, по новым поправкам, участники незначительных ДТП смогут обходиться без помощи сотрудников ГИБДД (так называемый европротокол). Это возможно в случаях, когда в результате столкновения двух транспортных средств вред причинен только имуществу, водители, пассажиры и другие участники дорожного движения не пострадали. Разумеется, у сторон не должно быть разногласий об обстоятельствах и характере повреждений, а их гражданская ответственность должна быть застрахована в соответствии с законодательством (ОСАГО). Сумма ущерба в подобных случаях не может превышать 25 тысяч рублей. Водители транспортных средств при взаимном согласии заполняют соответствующие бланки извещений о ДТП и обращаются в страховую компанию, не вызывая экипаж ГИБДД. Кроме того, водители в случае аварии смогут обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию виновника, как это было ранее.

Изменения вступят в силу 1 марта. Они коснутся только тех, кто приобретет полис с 1 марта 2009 года и, соответственно, у кого ДТП произойдет после этой даты. Это объясняется тем, что закон обратной силы не имеет.

«Мы ясно себе представляем, что основные проблемы на страховом рынке начнутся весной: в силу инерции эти явления захватят страховой рынок примерно на полгода позже, чем банковский сектор, – говорит первый заместитель директора филиала компании «Росгосстрах» в Тюменской области Елена Никитина. – Одновременно существенное изменение бизнес-процессов серьезно осложнит и без того трудную ситуацию на рынке ОСАГО, поскольку прямое возмещение означает и серьезный рост внутренних издержек страховщиков. Мы прогнозируем, что к весне количество компаний с серьезными проблемами платежеспособности будет исчисляться десятками, а введение прямого возмещения приведет к тому, что оставшиеся компании будут платить и за своих клиентов, и своим клиентам. Следствием этого на рынке ОСАГО может случиться коллапс».

Сегодня с рынка уже ушли 22 компании, выплаты по их договорам легли на Российский союз автостраховщиков (РСА), причем средний объем выплат по каждой из них составляет 50 миллионов рублей. Значительная часть компаний сегодня не имеют развитой инфраструктуры урегулирования убытков. Кроме того, на сегодняшний день не решен целый ряд вопросов, необходимых для введения системы прямого урегулирования. В частности, не разработана единая методика оценки ущерба, причиненного имуществу, отсутствует реестр независимых экспертов-техников, не внесены необходимые поправки в нормативные правовые акты по банкротству страховых организаций, а также необходимые изменения в Налоговый кодекс РФ, регламентирующие налогообложение взаиморасчетов между страховщиками при прямом возмещении убытков. Учитывая все это, работать с 1 марта страховым организациям будет крайне сложно.

Западный опыт показывает, что прямое урегулирование и европротокол должны быть введены после того, как рынок стабилизируется, очистится от недобросовестных страховщиков, пришедших на него с целью заработать быстрые деньги, и на нем останутся только те, кто намерен всерьез заниматься ОСАГО, улучшать технологии, расширять инфраструктуру урегулирования убытков, повышать уровень сервиса. Только тогда можно вводить прямое урегулирование, и только тогда оно сможет реально работать, говорят эксперты.

Что касается количества компаний, которые останутся на рынке, пока рано делать такие прогнозы. Каждая компания должна подписать соглашение о вступлении в систему прямого урегулирования убытков, в противном случае она вынуждена будет уйти с рынка ОСАГО, лишившись лицензии на осуществление этих услуг. Список компаний, не вошедших в систему прямого урегулирования, РСА должен объявить до 1 марта.

Какие проблемы в ближайшее время ожидают участников рынка? Во-первых, страховщики столкнутся с тем, что к ним будут идти не только свои клиенты, но и чужие, которые не смогли найти центры урегулирования своих компаний. Естественно, нагрузка на крупных страховщиков многократно возрастет. Во-вторых, возникнут трудности с взаимодействием между компаниями, что неизбежно приведет к увеличению сроков урегулирования убытков. И прежде всего эти проблемы затронут небольшие компании, не имеющие развитой филиальной сети и современных IT-систем. Основной проблемой станет то, что прямое возмещение убытков резко ускорит процесс разорения неустойчивых компаний. Их обязательства лягут на РСА в целом, а в конечном счете – на добросовестных страховщиков.

Что касается проблем для страхователей, то, прежде всего, нужно сказать, что некоторые автовладельцы просто не смогут найти офис страховой компании, полис которой они приобрели – особенно это касается тех автовладельцев, которые, не глядя, покупают полис ОСАГО первой попавшейся страховой компании только для того, чтобы пройти ТО или поставить машину на учет. Как известно, многие компании просто не имеют разветвленной сети урегулирования убытков, так что прийти страхователям просто будет некуда.

Основной сложностью для страхователей по европротоколу, скорее всего, станет необходимость самостоятельно, «на глаз», определять размер причиненного в ДТП ущерба. Вместе с тем, как сообщили в отделе пропаганды безопасности дорожного движения ГИБДД Тюменской области, режим работы экипажей дежурной части тюменского полка ДПС по выезду на дорожно-транспортные происшествия не изменится. Сотрудники Госавтоинспекции по-прежнему готовы выехать на любую автоаварию.