Дмитрий Горицкий, президент ОАО «Запсибкомбанк»: «В основе любого решения должна лежать экономика»

Российским банкам отныне предстоит четко прописывать во всех кредитных договорах эффективную ставку – сумму реальных платежей заемщика. И если потенциальных дебиторов сумма, включающая все проценты, может слегка напугать, банкиры встретили инициативу Центробанка с воодушевлением, сетуя лишь на то, что появилась она так поздно. О том, как может повлиять нововведение на активность тюменских заемщиков, рассказал президент ОАО «Западно-Сибирский коммерческий банк» Дмитрий Горицкий.

– Дмитрий Юрьевич, как вы прокомментируете введение Центробанком эффективной процентной ставки?

– Появление этой инициативы – плюс. Жаль, конечно, что она появилась так поздно. Я думаю, что введение эффективной процентной ставки положительно скажется, прежде всего, на потребителе. Хотя, на мой взгляд, есть и перекосы, связанные с этим. Например, в эффективную процентную ставку мы, банки, должны включить и расходы потенциальных заемщиков по страхованию. С одной стороны, банк не может работать с одним страховщиком по той простой причине, что это нарушение антимонопольного законодательства. Меня, как руководителя банка, поправит ФАС, обвинив в том, что у меня есть с этой компанией сговор. При работе с большим кругом страховщиков следует понимать, что у каждого из них существуют свои тарифы. Кроме того, клиент, пришедший в банк, может захотеть застраховаться в конкретной компании при выдаче автокредита или ипотеки. Откуда я могу знать тарифы той страховой компании, с которой хочет работать мой клиент? А в эффективной процентной ставке я должен эти расходы показать. Вот все эти коллизии должны быть устранены.

Если говорить применительно к Запсибкомбанку, то для нас эффективная процентная ставка не является неким нововведением – для нас это не плохо и не хорошо. После введения эффективной процентной ставки мы будем работать в том же режиме, что и до этого. У нас в Запсибкомбанке не было скрытых процентов. Процентная ставка, которую мы декларировали в кредитных договорах для заемщика, являлась официальной и, можно сказать, эффективной, как сейчас принято говорить. Поэтому если в нашем договоре указано 15-16 % годовых, то это была реальная процентная ставка. Если у нас была единоразовая комиссия за введение счета, то она тоже была прописана в кредитном договоре. Других каких-либо финансовых трат потенциального заемщика у нас в кредитных договорах нет и не было. То есть мы к введению эффективной процентной ставки относимся вполне нормально. Единственно, изменение коснется страховых возмещений.

– Характерны ли для Тюменской области невыплаты кредитов и просроченные платежи?

– Тюменская область – достаточно благополучный регион в сравнении с другими субъектами России. И процент просрочки, который существует в Тюменской области и северных автономных округах довольно низок по отношению к просрочке платежей, которые зафиксированы в других частях страны. С одной стороны, это связано с благоприятной экономикой – люди получают достойную заработную плату, которая им вполне позволяет рассчитываться с кредитами вовремя. С другой стороны, это грамотная политика самих кредитных учреждений, которые работают в нашем регионе. Согласно статистике, первое место по всем сегментам банковского бизнеса занимает Сбербанк, на втором – региональные банки, третье место – у филиалов иногородних банков. Причем доля Сбербанка превышает 50 % рынка. Судя по менталитету клиентов, с которыми мы работаем, можно смело говорить, что такое понятие как просрочка (в том виде, о котором об этом пишут в средствах массовой информации и которая существует в России) для нашей области не характерна.

Для всех регионов актуальны просрочки по потребительскому кредитованию. По России официальные данные по просрочке потребительских кредитов составляют 3-4 %, а неофициальные – 5-10 %. Что касается Запсибкомбанка, то в целом объем кредитного портфеля банка превышает 22 миллиарда рублей, при этом более 50 % – это потребительское кредитование. Так вот, объем просрочки по потребительскому кредитованию на 1 июня 2007 года у нас составил 0,14 %. Наверное, это во многом благодаря благополучности региона, в котором мы живем – 29 филиалов нашего банка расположены на территории Тюменской области. Безусловно, большое значение имеет и грамотная политика, которую выстроил менеджмент банка по работе с кредитами и клиентами.

– Наблюдается ли сейчас некая стагнация на рынке ипотечного кредитования?

– Не секрет, что рынок жилья сейчас стоит. Все мы это видим. В Тюменской области стоит рынок жилья в целом и рынок приобретения жилья при помощи ипотечных кредитов. При помощи ипотеки реализуется не так много квартир. Раньше таких сделок было больше. Я думаю, что стагнация носит отчасти сезонный характер. Уверен, несмотря ни на что, рынку ипотечного кредитования быть. Вопрос в том, насколько активно он будет развиваться. Если, с одной стороны, не изменится ситуация, связанная с капитализацией банковской системы, а с другой стороны, будет происходить дальнейшее улучшение благосостояния населения, которое пользуется ипотечным кредитованием, то может произойти скорее не стагнация, а замедление темпов кредитования. Что значит выдать ипотечный кредит? Если ко мне приходит клиент, то я должен рассчитать его лимит как заемщика – есть такое понятие у банка. Рассчитывается его уровень оплаты труда, доход членов его семьи, все это оценивается применительно к сроку, на который может быть выдана ипотека. Такой срок у нас, как правило, составляет 25 лет. Вообще, сроки у всех банков разные, это зависит от количества денежных средств, у кого-то может быть 20 лет, у кого-то – 25 лет, это, на мой взгляд, максимальный срок, хотя некоторые банки дают ипотечный кредит на 30 лет. Соответственно, в лимите заемщика учитывается стоимость квадратного метра, площадь квартиры, и выводится сумма, в объемах которой клиенту можно предоставить кредит.

Но надо понимать, что стоимость квадратного метра не уменьшается – растет цена на бетон, на железобетон, на другие строительные материалы, соответственно, это ведет к увеличению стоимости квадратного метра. А физически мы уже не можем расширить лимит заемщика, потому что видим, что он не рассчитается имеющимися средствами. Либо он должен зарабатывать больше, либо банки должны выдавать кредит на более длительный срок. Однако выдача кредитов на большой период времени может привести к перекосу внутренних нормативов банка. К примеру, никто не вкладывает деньги на 25 лет. Максимальный срок, на который вкладчики перечисляют деньги, не превышает двух лет. А выдать кредит я должен на 20 лет.

В банковской системе существует баланс – длина пассивов должна равняться длине активов. То есть если в банк положили деньги на два года, кредит я тоже могу выдать только на два года, или даже на меньший срок. Выдавать кредиты на 25 лет я могу только за счет собственной капитализации – это тот капитал, который дали мне акционеры, который я заработал за все годы существования банка. На мой взгляд, локомотивом ипотеки на сегодняшний день могут стать госбанки – это Россельхозбанк, ВТБ и Сбербанк. Два из них провели достаточно успешные эмиссии – привлекли большой объем денежных средств, которые нужно сейчас отдать на рынок. За счет этого они и будут заниматься ипотечным кредитованием.

– Участвуете ли вы в реализации нацпроекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России»?

– Да, мы работаем по реализации приоритетного национального проекта «Доступное жилье». Действуем в этом направлении на территории трех субъектов России – Тюменской области, ХМАО и ЯНАО. Мы участвуем в проекте поддержки молодых семей Тюменской области, когда региональное правительство компенсирует 30 % кредита. Достаточно активно это происходит в Югре. И не только применительно к нацпроекту, а вообще по развитию ипотеки – у них существует своя программа ипотечного кредитования и программа компенсации процентных ставок по кредитам.

– Какие услуги вашего банка наиболее востребованы?

– Безусловно, кредитование. Если даже посмотреть по уровню доходов, которые получает банк, то следует отметить, что более 50 % – это доходы от кредитной деятельности.

На второе место по популярности я бы поставил пластиковый бизнес – услуги по предоставлению пластиковых карт. Причем эти услуги уже являются многопрофильными – то есть это не просто пластиковая карточка как способ снятия денежных средств, перевоза их через границу и так далее. Плюс ко всему этому – очень много дополнительного сервиса – SMS-сообщения, возможность гасить кредиты при помощи пластиковой карточки, оплачивать коммунальные услуги и так далее.

Вообще, отношение людей к пластику за последние три-четыре года очень сильно изменилось. Они видят, что пластиковая карточка – достаточно удобный инструмент, при помощи которого они могут решать многие свои бытовые проблемы.

– Какие виды кредитования самые популярные?

– Безусловно, потребительское кредитование. Повторюсь, что из 22 миллиардов рублей кредитного портфеля Запсибкомбанка более 50 % приходится на потребительское кредитование. То есть объем потребительского кредитования составляет около 11,5 миллиарда рублей. Все остальное – это корпоративное кредитование.

– Какие клиенты вам наиболее интересны?

– Одни провозглашают себя корпоративными банками, другие – ретейловыми. Мы позиционируем себя как универсальный банк. У «Запсибкомбанка» нет цели работать с какими-то определенными, отдельно взятыми клиентами. Еще в 1998 году мы поняли, что клиента нужно любить, холить, лелеять и держать с ним постоянный контакт. Именно тогда было принято решение о создании департамента развития клиентского или корпоративного бизнеса и работы с физическими лицами. С тех пор департамент только растет и ширится. У нас есть менеджеры, к которым прикреплен определенный сегмент рынка, с ним они постоянно работают. Без этого сейчас никуда. Даже один из первых тостов, который мы поднимаем на праздниках – всегда за клиента. Именно в клиенте мы видим основу своего благосостояния и стабильности.

– На ваш взгляд, оправдало ли себя страхование вкладов?

– Сложный вопрос. Согласитесь, когда мы поздравляем с профессиональным праздником медиков или пожарных, то всегда желаем, чтобы у них было поменьше работы – они отвечают за наше здоровье и безопасность, поэтому чем меньше работы, тем легче и лучше нам живется. То же самое можно сказать и о страховании вкладов. Оправдала эта система себя или нет – говорить пока рано. Понять, нужно ли страхование вкладов, можно будет только тогда, когда тот или иной банк начнет сыпаться. Так вот, дай Бог, чтобы этого не произошло. Пусть страхование существует, банки с ним свыклись, смирились, с тем, что часть денег, причем собственных, а не денег вкладчиков они отдают страховщикам. В перспективе страхование вкладов – это положительное явление, но опять же, надеюсь, что у нас не будет случая проверить на прочность эту систему.

– Дмитрий Юрьевич, как вы оцениваете работу московского филиала «Запсибкомбанка»?

– Филиал в Москве существует столько лет, сколько я работаю. Если Запсибкомбанку в этом году исполняется 17 лет, то, по крайней мере, 15 лет у нас работает московский филиал. Интересная судьба была у столичного филиала – были плохие и непростые моменты, были и хорошие. На сегодня ситуация вполне стабильная. Для нас филиал Запсибкомбанка в Москве – это такой форпост по оказанию качественного сервиса для наших клиентов, которые выехали за пределы Тюменской области.

Согласитесь, нет смысла везти большие суммы в Москву наличными – гораздо удобнее снять их в нашем филиале, не потеряв при этом комиссии. Снять денежные средства можно и в банкомате – он находится на Красной площади. Мы, кстати, очень этим гордимся.

Мы создали целую инфраструктуру, позволяющую северянам, приезжающим в Москву, осуществлять в московском филиале любые банковские операции без дополнительных затрат. Это большой плюс применительно к работе с физическими лицами. Тем более, что среди наших клиентов – более полумиллиона физических лиц, которые находятся на территории Тюменской области.

Удобен московский филиал Запсибкомбанка и нашим корпоративным клиентам. Для них он является проводником при работе в Москве с заказчиками. Прежде всего, это структуры Газпрома и ряд нефтедобывающих компаний.

– Согласны ли вы с мнением, что представительства иностранных банков со временем вытеснят с рынка российские банки или, по крайней мере, создадут им менее комфортные условия существования?

– Думаю, это не миф. Иностранный банковский бизнес стремится в Россию. Это видно по примерам: они приходят сюда, открывают собственные структурные подразделения, и даже поглощают наши российские банковские институты, то есть попросту их покупают. К примеру, Райффайзенбанк купил Импульсбанк. Продан и Абсолютбанк. Иностранный банковский бизнес видит здесь перспективу. Когда мы общаемся с представителями иностранных банков и рассказываем, что уровень нашей маржи составляет около 6-7 %, то это вызывает если не шок, то, по крайней мере, очень сильное удивление. Для них такой уровень маржи, то есть разницы между доходами и расходами, является, прямо скажем, пределом мечтаний.

Конкуренция между российскими и иностранными банками становится жестче – это уже видно в Москве. Думаю, регионов это коснется через два, максимум три года. Сюда иностранные банки будут заходить такими же способами – либо открывать собственные структурные подразделения – к примеру, у нас скоро отроется представительство Райффайзенбанка, – либо станут поглощать наши региональные банки.

– Может ли количество российских банков со временем сократиться до ста?

– Все зависит от того, в каком временном промежутке это произойдет. Думаю, что в течение ближайших двух-трех лет этого не будет. Однако, в течение пятнадцати-двадцати лет это может произойти.

– Вы работали заместителем губернатора Тюменской области, сейчас являетесь депутатом регионального парламента. Где интереснее работать – в органах исполнительной или представительной власти?

– Действительно, у меня был опыт существования на одной стороне баррикад, сейчас я – на другой стороне. Хотя, конечно, баррикады – понятие условное, потому что задачи, которые решает исполнительная и законодательная власти едины. Мне интересно работать сейчас в органах представительной власти. Хотя говорить, что я перенес что-то из опыта моей работы в исполнительных органах власти в нормотворческую деятельность еще рано – прошло только три заседания Тюменской областной думы и четыре заседания бюджетного комитета. Безусловно, что-то из прошлой моей работы обязательно будет использовано в нынешней, по той простой причине, что я вижу проблему с нескольких сторон – не только с позиции политика, но и с позиции целесообразности, понимания, как нужно выстраивать работу. Иногда есть большое желание помочь, но существует закон – нормативно-правовой акт, обладающий высшей юридической силой, согласно которому необходимо действовать. Думаю, что знания, которые я получил в органах исполнительной власти и опыт законодательной деятельности позволят мне находить компромисс именно в таких вопросах.

– Какова сфера ваших законодательных интересов?

– Мне интересны вопросы, связанные с диверсификацией экономики Тюменской области с целью получения альтернативных источников доходов для пополнения бюджета. За последние шесть-семь лет наш бюджет увеличился в десятки раз. Если в 2001 году объем консолидированного бюджета Тюменской области составлял 12 миллиардов рублей, то объем регионального бюджета в 2006 году был равен 140 миллиардам рублей. Цифры говорят сами за себя.

Озабоченность вызывает то, за счет чего наполняется наш бюджет. Если только за счет НДПИ, то это нестабильно – ведь НДПИ мы не держим в руках, это ведение Федерации. Сегодня Федерация решила оставить их на местах – завтра (условно, конечно, поскольку трехлетний федеральный бюджет Госдумой уже принят) ситуация может измениться.

Но, к сожалению, или, наверное, к радости, к хорошему привыкаешь быстро – мы уже привыкли получать достойную заработную плату, привыкли позволять себе то, что не могли делать 6-7 лет назад. Но, привыкнуть-то легко, а отучиться гораздо тяжелее. Поэтому задача правительства Тюменской области и региональной думы – поддерживать ту социальную планку, которую они уже подняли достаточно высоко. В этом, прежде всего, и заключается наша ответственность.

– Сможет ли венчурный фонд стать реальным механизмом привлечения инвестиций в экономику Тюменской области?

– Безусловно, венчурный фонд – один из способов привлечения инвестиций. Однако, не стоит забывать, что венчурный означает рисковый. То есть существование венчурного фонда связанно с постоянными рисками. Как правило, из всех проектов, которые называются венчурными, выстреливают не больше 3-5 %. Но окупаемость от этих 3-5 % покрывает все затраты, касающиеся остальных 97 % инвестиционных проектов.

Если отвечать на вопрос, необходимы венчурные фонды или нет, то, безусловно, необходимы. На мой взгляд, это даст толчок дальнейшему развитию экономики Тюменской области. Ведь не секрет, что на сегодня более половины регионального бюджета наполняется за счет налога на добычу полезных ископаемых. И главная задача, которую ставит правительство Тюменской области и областная дума, – это диверсификация бюджетных поступлений. Создание венчурного фонда и технопарка – это один из способов достижения этих задач.

– Дмитрий Юрьевич, каким принципам банковского бизнеса вы будете следовать в парламентской деятельности?

– Это, наверное, не только принципы банковского бизнеса, скорее, это принципы бизнеса вообще. Важны принципы законности и целесообразности. С другой стороны, в основе любого решения должна лежать, прежде всего, экономика. Честно говоря, для меня дико, когда к заседанию бюджетного комитета мне пять раз присылают одну и ту же повестку. Пять раз! И всегда на бумажном носителе. И ведь присылают ее всем членам бюджетного комитета. Казалось бы, мелочь, а если подсчитать количество экземпляров в общей сложности, то получается совсем не мелочь.

Мы у себя в банке вводим режим экономии. И после очередного заседания бюджетного комитета я попросил, чтобы мне присылали все бумаги в электронной форме. Во-первых, это удобно – у меня всегда эти документы будут в компьютере, и к ним можно будет вернуться в любой момент, к тому же, если мне нужно, я сам их распечатаю. Во-вторых, это экономно. И этот принцип экономии я стараюсь внедрять в думскую деятельность. Это мое отношение, отношение бизнеса. Бизнес двигается в этом русле. Поэтому так будет в моей депутатской работе.