В 2017 году, впервые с 2014 года, зафиксировано изменение модели поведения населения: люди адаптировались к экономической ситуации и постепенно переходят от сбережения к потреблению. В результате возвращается интерес к кредитованию, отмечают представители финансового сектора. По данным НБКИ, в 2017 году банки выдали на 21% больше новых потребкредитов, чем в 2016 году. Об итогах года и о прогнозах на 2018 год рассказал руководитель тюменского отделения Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Владислав Самойлов.
— Как можно оценить итоги розничного рынка кредитования в 2017 году?
— Безусловно, 2017 год был спокойнее, чем предыдущие два года. На протяжении всего 2017 года ЦБ снижал ключевую ставку, и у нас появилась возможность значительно скорректировать стоимость кредитных ресурсов в сторону понижения. Многие банки рекордно для рынка снижали ставки по потребительским кредитам, в том числе, и УБРиР: корректировка по разным продуктам произошла от 1 п.п. до 7,9 п.п. Как следствие, население начало реализовывать отложенный спрос на товары и услуги, а банки темпы выдачи потребительских кредитов. В УБРиР объемы выдач возросли на 9%.
— За счет каких продуктов удалось достичь роста?
— Драйверами рынка, безусловно, были ипотека и кредитные карты. Несмотря на то, что УБРиР вышел на рынок ипотеки только в марте 2017 года (а в Тюмени ее запустили еще позже — в сентябре), мы успели нарастить портфель до одного млрд рублей в целом по банку. Из них 3% — результат тюменского отделения, и я считаю его достаточно хорошим дебютом. Что касается кредитных карт, то в целом по банку мы выдали их в два раза больше, чем годом ранее. Во многом это связано с выводом на рынок новых продуктов и улучшение условий по действующим предложениям. Так, мы добавили кешбек до 10%, и предложили клиентам длительный беспроцентный период до 120 дней.
— Как изменилась культура использования кредитных карт?
— Сейчас клиенты понимают, что кредитная карта, при грамотном использовании, — это возобновляемый источник кредитных средств, и все реже выходят из грейс-периода. Используют этот продукт под разные цели: для ежедневных покупок, как дополнительный источник средств, чтобы перехватить денег до зарплаты, а также в качестве карты рассрочки для приобретения крупных покупок. На мой взгляд, сейчас кредитные карты — это хорошая альтернатива небольшим кредитам «до зарплаты» в диапазоне от 20 до 60 тысяч рублей, и экспресс-кредитованию.
— А что обычно покупают по кредитным картам?
— Чаще всего кредитными картами покупают продукты, одежду и обувь, строительные материалы, реже оплачивают услуги ЖКХ, такси, салонов красоты.
— На ваш взгляд продолжится ли снижение ставок по кредитам в 2018 году?
— Ставки по потребительским кредитам будут корректироваться в рамках границ, которые устанавливает ЦБ ежеквартально. Это происходит уже третий год подряд, и пока нет предпосылок к приостановке процесса. Средние ставки по ипотеке будут снижаться и возможно к концу года достигнут 9% годовых.
— Снижение ставок по кредитам повысило спрос на перекредитование в 2017 году. Скажите, наблюдаете ли вы такую тенденцию, и будет ли она развиваться дальше?
— Да, безусловно, люди, взявшие кредиты два-три года назад в 2017 году старались снизить свою нагрузку на бюджет, и рынок давал такую возможность: банки активно предлагали свои программы по рефинансированию действующих кредитных обязательств. И спрос был большой. Мы это отмечаем на примере нашего ипотечного портфеля: у нас 20% составляет именно рефинансирование. К слову сказать, в конце января мы запустили подобную программу и для корпоративных клиентов . Она позволяет предпринимателю объединить несколько кредитов в один и отложить выплату платежей до одного года, если компании необходимо решить приоритетную бизнес-задачу и сделать рывок в развитии. Так что мы видим в этом направлении кредитного бизнеса большие перспективы. Банки будут наращивать качественные портфели, и соответственно предложат хорошим клиентам выгодные условия для перекредитования.
— Каковы успехи в корпоративном направлении?
— В 2017 году мы открыли рекордное количество расчетных счетов предприятиям и в несколько раз превысили выдачи банковских гарантий малому, среднему и крупному бизнесу Тюмени и Тюменской области. Были существенно улучшены показатели рентабельности офисов за счет прироста новых клиентов и сбалансированности портфелей, чего удалось добиться благодаря внедрению новых услуг, нефинансовых сервисов.
— Есть ли планы по развитию офисной сети?
— Банк активно наращивает офисную сеть: открываются и полноценные точки обслуживания и «легкие» офисы для малого бизнеса. Такие были открыты в конце января в Саратове и Кемерово. В планах банка до конца года выйти с этим форматом в нескольких городах России, в том числе в Хабаровске, Владивостоке, Рязани, Астрахани.
— Каковы прогнозы на 2018 год, какие перспективные направления вы выделите?
— Поскольку ставки по ипотеке продолжат снижаться, скорее всего, этот вид кредитования продолжит пользоваться высоким спросом. В целом мы ожидаем, что люди будут закрывать свои потребности с помощью нецелевых кредитов и кредитных карт. Прирост объемов выдач ожидается на уровне 3-5% год к году. Поэтому в розничном направлении банки сконцентрируются на развитии этих продуктов.
Кроме того я бы отметил, что продолжится развитие дистанционных каналов обслуживания клиентов, а также различных нефинансовых сервисов, как для розничных клиентов, так и для бизнеса.
— Покажет ли рост рынок вкладов?
— На мой взгляд, тенденция снижения ставок по вкладам продолжится в первом полугодии 2018 года, а во втором — ситуация стабилизируется. Для клиентов с низкорисковой моделью поведения вклады по-прежнему останутся самым востребованным источником накоплений. Продвинутые инвесторы с более высокими доходами, возможно, присмотрятся к альтернативным источникам инвестиций, например, инвестиционным счетам. В целом мы ожидаем, что объём рынка вкладов будет находиться на уровне 2017 года.
ПАО КБ «УБРиР»
